Banc Assurance

  • Published on
    03-Jan-2016

  • View
    146

  • Download
    4

Embed Size (px)

Transcript

-Piata a fcut fa cu bine la cele mai grave crize financiare din anii 1930

INTRODUCERE

Conceptul de bancassurance a marcat o schimbare de curs in cadrul sectorului financiar si are, la momentul actual, o pozitie foarte bine delimitata in industria de asigurari. Termenul este de origine francez si mai poate fi ntlnit n limba german sub denumirea de Allfinanz, iar n englez ca Financial Services. Bancassurance exprim efortul bncilor de a ptrunde n anumite domenii, rezervate pn acum doar companiilor de asigurri.

Modalitile specifice de realizare sunt: nfiinarea de societi de asigurare de ctre bnci; Cooperarea cu societi de asigurare deja existente pe pia; Prin intermediul propriilor canale de distribuie bncile vnd i produse de asigurare tradiionale cum sunt: asigurri de via, asigurri pentru rspundere civil i asigurri de bunuri. n practic s-a constatat n ultimii ani i tendina invers, manifestat de marile companii de asigurare care se apropie de bnci.

Astfel, o multime de asiguratori din intreaga lume au implementat cu succes servicii de bancassurance in scopul castigarii unei pozitii de top in piete cu rate de penetrare a asigurarilor scazute si cu o paleta limitata de canale de distributie. Avantajele activitatii de bancassurance pentru o banca sunt numeroase: entitatea financiara devine astfel un "one stop access point" pentru clienti, care pot beneficia de preturi mai reduse. Institutia de credit obtine, totodata, venituri aditionale din comision, precum si o diversificare a profiturilor, devenind in acelasi timp mult mai atractiva pentru clientii sai, prin oferirea unei game complete de produse.

In ceea ce priveste avantajele unei companii de asigurari, acestea rezida in facilitarea accesului pe pietele noi, avand ca partener o banca, precum si extinderea bazei potentiale de clienti si largirea retelei de distributie.

CAPITOLUL 1

Fenomenul de bancassurance

1.1 Conceptul de bancassurance

Apariia fenomenului de bancassurance nu poate fi atribuit n primul rnd nici bncilor, nici instituiilor de asigurri. Apropierea celor dou sectoare s-a produs ca urmare a mutaiilor survenite n cererea i oferta de servicii financiare.Convergena bancherilor i a asigurtorilor ctre platforme comune este determinat n cazul fiecrei ri de specificul local, de influena exercitat de autoritile de supraveghere i de reformele de la nivel central.Introducerea monedei Euro i proliferarea canalelor de distribuie avnd ca vector Internetul, determin presiuni asupra preului de vnzare al serviciilor financiare. Astfel, asocierea bncilor i a companiilor de asigurri vizeaz n primul rnd eficacitatea i reducerea costurilor activitilor acestora.

Conform dicionarului financiar al prestigiosului cotidian economic online laTribune.fr, bancassurance este un model de dezvoltare al sectorului financiar n vog din anii 90. Modelul se bazeaz pe apropierea dintre bnci i companiile de asigurri n scopul constituirii de poluri financiare puternice.

Definirea conceptului de bancassurance are un aspect funcional i unul instituional. Primul aspect definete conceptul de bancassurance ca pe un set de produse bancare i de asigurri. Cel de-al doilea vizeaz modul n care este organizat colaborarea dintre bnci i companiile de asigurri.Pentru client, bancassurance semnific un pachet de produse financiare ce merg dincolo de vnzrile ncruciate ntre cele dou sectoare.

Prin urmare, bancassurance-ul poate fi definit drept acea componenta care inglobeaza toate tipurile de avantaje pe care acesta le poate obtine din relatia cu banca si cu asiguratorul sau. Cu cat aceste avantaje sunt intelese mai bine, cu atat bancassurance-ul devine un canal de distributie mai utilizat

Organizarea instituiilor de bancassurance presupune o legislaie adecvat i n acelai timp control din partea organismelor de supraveghere bancar i de asigurri.

1.2 Evolutia fenomenului de bancassurance

Reunirea de servicii financiare ce combin funcii de plasament, finanare i asigurri pare astzi de-a dreptul revoluionar. Se consider aproape unanim c bancassurance a aprut n secolul al XII-lea n republica Veneia. mprumuturile maritime acordate negustorilor combinau caracteristicile creditului actual cu asigurrile i operaiunile la termen.

n 1863, ideea a fost reluat i pus n practic n Elveia cnd societatea de asigurri Helvetia i bncile Credit Suisse i Basler Handelbank au fondat Compagnie Suisse de Reassurance. Dup cel de-al doilea rzboi mondial conceptul de bancassurance a nceput s ctige din ce n ce mai mult teren. n 1965, banca britanic Barclays a creat divizia de asigurri de via Barclays Life. n Statele Unite, procesul de dereglementare nceput n anii 90, a permis fuziunea dintre Citibank i Travellers Group n 1998, aprnd astfel cel mai mare grup de servicii financiare integrate la nivel global.

n Europa continental expansiunea bancassurance a fost favorizat de directiva CE92 care prevedea formarea pieei unice, iar legislaia permite alianele dintre bnci i companiile de asigurri. S-au afirmat dou tendine de baz. Prima este modelul classic de bancassurance care urmrete degajarea de sinergii la nivelul exploatrii prin cooperri, achiziii i fuziuni. Cea de-a doua tendin se manifest sub forma pachetelor de servicii destinate acoperirii nevoilor financiare ale clienilor. Serviciile sunt furnizate de reele ce includ bnci, asigurtori i curtieri independeni.

Cel dinti model s-a afirmat n Frana, iar cel de-al doilea n Olanda. Prima banc ce a lansat servicii financiare integrate de bancassurance a fost Crdit Mutuel. Motivul apariiei acestui tip de servicii este asigurarea creditelor acordate ntreprinderilor. Celelalte bnci franceze au preluat modelul, aa c vnzarea de polie de asigurare la ghieele bncilor s-a dovedit un succes.

Crdit Agricole vinde contracte de asigurare de via i non via prin intermediul filialelor sale Predica i Pacifica. Grupul Banques populaires desface produse de asigurare la ghieele bncilor. La fel i pota francez prin polul su destinat serviciilor financiare. Reuita bancassurance n Frana a fost favorizat de o serie de factori:

Fiscalitatea atractiv la produsele de asigurri de via;

Marea densitate a reelei bancare;

Numrul relativ redus de puncte de desfacere ale companiilor de asigurare comparativ cu bncile;

Scepticismul francezilor fa de sistemul de asigurri sociale, care a creat un mediu favorabil bncilor.

Vnzarea produselor de asigurri de ctre agenii independeni este foarte dezvoltat n Olanda. Contieni de avantajul concurenial n faa unor grupuri bancare puternice curtierii i-au impus statutul de independen. ING Group, Rabobank i Fortis utilizeaz acest canal de distribuie. In funcie de nevoile clienilor sunt utilizate i alte canale de vnzare ca marketingul direct.

Marile companii de bancassurance ofer pe lng produsele bancare clasice i produse de asigurare de via i non via standardizate n cadrul pachetelor de servicii financiare.

n Elveia serviciile de bancassurance s-au extins i ctre sectorul ntreprinderilor mici i mijlocii. Sunt acoperite nevoile financiare de exploatare sau nevoi specifice definite mpreun cu organismul de bancassurance.

1.3 Motivaiile operaiunilor de bancassurance

Operaiunile de bancassurance au motivaii diferite pentru companiile de asigurare i pentru bnci.Societile de asigurri se angajeaz n afaceri bancare sau urmresc apropierea de bncile comerciale pentru c: Liberalizarea i dereglementarea pieelor financiare determin creterea presiunii concureniale; Saturarea pieelor pentru asigurrile de rspundere civil i a asigurrilor de bunuri duce la cutarea unor noi piee de desfacere; n procesul globalizrii riscurile depesc de multe ori capacitatea financiar a asiguratorilor tradiionali; Produsele de asigurare sunt vndute prin reeaua bncilor de detaliu cu costuri mai mici dect cele ale companiilor de asigurare; Marile ntreprinderi i asigur o parte din riscuri prin crearea unor societi proprii de asigurare care duc la reducerea pieei poteniale pentru asigurtori.

Bncile urmresc prin apropierea de societile de asigurri urmtoarele obiective: Companiile de asigurri au dezvoltat tehnici avansate de gestionare a riscurilor ce pot fi exploatate de marile bnci; Progresele nregistrate de tehnologiile informatice permit managementul portofoliilor de clieni de o manier mult mai intit i mai organizat; Societile de asigurri mobilizeaz mai puine fonduri proprii dect bncile pentru acoperirea creanelor; Globalizarea presupune gestionarea n cadrul unor structuri comune a operaiunilor de banc, asigurri i piee de capital; Marile ntreprinderi se refinaneaz mai ieftin de pe pieele financiare sau i constituie bnci proprii in house banking concurnd cu bncile de afaceri. Serviciile financiare ndeplinesc funcii att la nivel micro ct i macroeconomic. Producia de servicii financiare este supus mai multor constrngeri dintre care enumerm: presiunea exercitat de concuren, concentrarea din cadrul marilor grupuri bancare i de asigurri, apariia unor noi piee, evoluia economiilor emergente i procesele de restructurare ale sistemelor de asigurri sociale.

Obligaia de cretere a bncilor i a companiilor de asigurri pn la atingerea taliei critice i expansiunea internaional se desfoar dup mai multe axe care urmresc complementaritatea i reducerea costurilor.

Tabelul de mai jos ilustreaz formele de cooperare n cazul industriei bancare i a asigurrilor.

Forme de concentrare n bancassurance

Tabel 1.4.1

Forme de alian

Exemple

Participri ncruciateSwiss Life Union Bank of

Swizerland

Credit Suisse Group Swiss Re

Crearea de societi

de asigurare proprii

Predica i Pacifica deinute de Crdit

Agricole