Cererea si oferta de produse bancare pe piata romaneasca - Evolutie

  • Published on
    13-Jun-2015

  • View
    2.077

  • Download
    1

Embed Size (px)

Transcript

I N S T I T U T U L

B A N C A R

R O M A N

CEREREA I OFERTA DE PRODUSE I SERVICII BANCARE PE PIAA ROMNEASC ANALIZ I EVOLUIE

Coordonator: Asistent Alina Hluc

Student: Prodan Elena

Structura LucrriiSistemul bancar este una din cele mai importante structuri ale economiei de pia, bncile fiind mediatorii redistribuirii capitalului, contribuind esenial la creterea Produsului Intern Brut al Romniei. Bncile moderne acord un spectru larg i multilateral de servicii clienilor si de la cele tradiionale (de credit, depozite i decontare), care constituie baza business-ului bancar, pn la cele moderne ce in de instrumentele financiare noi, serviciile fiduciare, operaiunile investiionale.

INSTITUTUL

BANCAR

ROMAN

Lucrarea de fa prezint analiza i evoluia sistemului cererii i ofertei de produse i servicii bancare pe piaa romneasc. Este structurat pe 4 capitole i un studiu de caz, mpreun cu anexe ce vor arta modul de dezvoltare i tendinele sistemului bancar romnesc n ansamblul su: Capitolul I - Structura Sistemului Bancar din Romnia Capitolul II - Oferta de produse i servicii la nivelul unei bnci din Romnia Capitolul III Oferta de produse i servicii a BCR comparativ cu cea a BRD Capitolul IV - Analiza comportamentului financiar al clieniilor bancari n perioada 2004-2007 STUDIU DE CAZ Prezentarea creditului pentru achiziionarea unui autoturism nou Raiffeisen Bank, CreditEurope Bank i Volksbank

Analiz

INSTITUTUL

BANCAR

ROMAN

Evoluia societii omeneti n toate domeniile i mai ales n economie a impus adaptarea ofertei bancare la noile cerine, lucru ce a necesitat att modernizarea i dezvoltarea serviciilor oferite de bnci clienilor, dar i apropierea de acetia. Pentru a obine o imagine de ansamblu asupra poziiei bncilor, la nivelul Romniei, fa de abordrile i practicile n ceea ce privete calitatatea produselor i serviciilor oferite, cercetarea efectuat n cadrul lucrrii de licen a analizat opiniile exprimate n crile de specialitate i a nglobat propriul model de analiz, rezultnd c demersurile moderne ale calitii pun un accent deosebit pe orientarea spre client.

Evoluie - Numrul total de clieni bancari

INSTITUTUL

BANCAR

ROMAN

Pentru a exista ca afaceri viabile, bncile au nevoie de clieni. Diferitele tipuri de clieni au cerine diferite, n concordan cu afacerile lor sau cu nevoile personale, oferind un potenial important pentru dezvoltarea activitii bancare. Analiza numrului total de clieni ne indic faptul c o mare parte din clienii bancari sunt persoanele fizice, pe lng persoane juridice, firme cu capital privat i de stat. Persoanele juridice i pot desfura activitatea ntr-o varietate de forme. Un client persoan fizic poate fi descris ca o persoan ce conine un cont bancar, pentru uzul personal. Ca pondere n total clieni, se poate constata o mare diferen ntre clienii persoane fizice i clienii persoane juridice. Persoanele juridice au ponderi relativ mici fa de persoanele fizice. Dintre ali clieni se evidenieaz societile de asigurri i se constat un trend cresctor a numrului acestora, mai accentuat dect la societile cu capital de stat.

INSTITUTUL

BANCAR

ROMAN

Evoluia numrului total de clieni (%)

100.00 90.00 80.00 70.00 60.00 50.00 40.00 30.00 20.00 10.00 0.00SC cu capital de statSursa BNR

96.59 0.05 0.05 0.06 2.81 3.29 5.06 96.12 93.93 0.55 0.54 0.92Iul.2005 Iul.2006

SC cu capital privat

Persoane fizice

Dec.2007

Alii

Evoluie - Numrul de carduri

INSTITUTUL

BANCAR

ROMAN

Cardurile reprezint instrumente cu ajutorul crora se poate efectua plata unui produs sau serviciu, avnd la baz un sistem organizat pe baze contractuale ntre deintor, emitent i comerciantul sau prestatorul de servicii. Este un instrument de credit modern, utilizat de clienii bancari att n lei ct i n valut. Numrul cardurilor active a nregistrat o cretere att la cele n lei ct i la cele n valut. Ca pondere n total carduri active, cardurile n lei dein un procent semnificativ pe toat perioada analizat cu peste 98 % din total. Dei n procent semnificativ, acestea au nregistrat o uoar descretere ca pondere n favoarea cardurilor active n valut.

INSTITUTUL

BANCAR

ROMAN

Evoluia cardurilor active (%) 100% 80% 60% 40% 20% 0%Dec.2004 Iul.2005 Dec.2005 Iul.2006 Dec.2006

Valut Lei

Iul.2007

Dec.2007

Sursa BNR

Evoluie - Disponibiliti la vedere n lei

INSTITUTUL

BANCAR

ROMAN

Disponibilitile la vedere n lei, reprezint numerar ce poate fi solicitat n orice moment de ctre titularul contului, fr s afecteze nivelul dobnzii. A avea lichiditate nseamn a avea abilitatea de a-i plti obligaiile financiare la scaden, de unde necesitatea de a deine disponibiliti la vedere. Pentru numerarul din conturile curente, banca ofer o dobnd mai mic dect pentru numerarul depus n conturile de depozit. Disponibilitile la vedere au nregistrat o cretere pe perioada analizat. Disponibilitile la vedere, n lei ale populaiei au crescut de la 14.144 mld. lei n 2004 la 42.427,8 mld lei, reprezentnd o cretere de 199,97 %

INSTITUTUL

BANCAR

ROMAN

Disponibiliti la vedere n lei (mld.)150 100 50 0 Dec.2004 Iul.2005 Dec.2005 Iul.2006

Dec.2006 Iul.2007 Dec.2007

Populaie A geni EconomiciSursa BNR

Evoluie - Disponibiliti la vedere n valut

INSTITUTUL

BANCAR

ROMAN

Valoarea disponibilitilor la vedere n valut a nregistrat o continu cretere n perioada supus analizei. Pentru aceast perioad este semnificativ creterea disponibilitilor la vedere n valut a persoanelor fizice, cretere de la 14.144 mld. lei n decembrie 2004 la 25.510,72 mld. lei n decembrie 2006 reprezentnd o cretere de 80,36 %. n decembrie 2007 aceste disponibiliti au ajuns la 29.941,4 mld. lei. n cazul persoanelor juridice exist o cretere, ea fiind mult mai mic.

INSTITUTUL

BANCAR

ROMAN

50 45 40 35 30 25 20 15 10 5 0 Dec.2004

Disponibiliti la vedere n valut (mld.)

Ageni Economici PopulaieIul.2005 Dec.2005 Iul.2006 Dec.2006 Iul.2007 Dec.2007

Sursa BNR

Evoluie Credite in lei

INSTITUTUL

BANCAR

ROMAN

Operaiunile de creditare efectuate de bncile comerciale au la baz prudena bancar, criteriu fundamental de politic bancar ce caracterizeaz ntreaga activitate. Bncile ofer clieniilor lor credite n lei i valut avnd la baz o serie de principii cum ar fi: credibilitatea, forma contractual, destinaia creditului, garantarea creditului, rambursabilitatea lui, dobnda, garaniile. Analiza evoluiei creditelor acordate de bnci, are n vedere analiza creditelor n lei i valut, oferite persoanelor fizice i juridice.Sursa BNR

INSTITUTUL

BANCAR

ROMAN

Credite in lei (%)80 70 60 50 40 30 20 10 0Pe termen scurt Pe termen mediu si lung Dec.2004 Iul.2005 Dec.2005 Iul.2006 Dec.2006 Iul.2007 Dec.2007 75.48 45.52 64.94 35.06 54.39 45.64 53.53 46.47 50.44 49.55 47.08 52.92 43.89 56.1

Sursa BNR

Studiu de Caz (a)

INSTITUTUL

BANCAR

ROMAN

Prezentarea creditului pentru achiziionarea unui autoturism nou Raiffeisen Bank, CreditEurope Bank si Volksban

Raiffeisen Bank - CREDITUL MAINA TA: N VITEZ MAXIM SPRE MAINA TA! Valuta: lei, EUR sau USD. Valoare: ntre 2.000 i 75.000 de EUR (sau echivalentul n lei/ USD). Perioada: ntre 6 luni i 7 ani. Avans: minim 15% din valoarea autoturismului achiziionat Garanii: gaj pe main i asigurare Full-CASCO cesionat n favoarea bncii. Avantaje:Fr girant. Aprobare rapid, n maximum 48 de ore din momentul constituirii dosarului. Documentaie simpl i suport n obinerea creditului la sediul dealer-ului auto. Se ia n calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim personal. Plata automat a ratelor lunare din contul curent, fr s mai fie necesar deplasarea la banc . Posibilitatea de rambursare anticipat a creditului, parial sau integral.

Studiu de Caz (b)CreditEurope

INSTITUTUL

BANCAR

ROMAN

Bank - CREDITUL AUTO NOI

Se acord persoanelor fizice pentru achiziionarea de autoturisme noi.Perioada de creditare - ntre 6-84 de luni Valoarea creditului - ntre 2.000 EUR i 50.000 EUR (sau echivalent n RON/CHF) Valuta - RON/EUR/CHF Avans - Nu este obligatoriu;

Garanii - Garanie real mobiliar asupra autoturismului achiziionat din credit, cu nregistrare n Arhiva Electronic de Garanii Reale Mobiliare; Asigurare Casco cesionat n favoarea Credit Europe Bank; Cartea de identitate a autoturismului ce va fi pstrat n original la banc; Rambursarea creditului - Creditul se achit n rate lunare (incluznd principal, comision si dobnda) pn la maturitatea creditului; Se accept rambursarea n avans cu recalcularea dobnzii, n condiii avantajoase, ncepnd cu prima Avantaje: rat scadent.Fr

girani

simpl Acordare rapid a creditului 48 Se accept rambursarea n avans cu recalcularea dobnzii, ncepand cu prima rat scadent

Documentaie

Studiu de Caz (c)

INSTITUTUL

BANCAR

ROMAN

Volksbank - CREDITUL PENTRU ACHIZIIONAREA DE AUTOTURISME NOI

Destinaia creditului: achiziia de autoturisme noi prin dealeri autorizai Beneficiari: persoane fizice ntre 18 i 70 de ani (la sfaritul perioadei de creditare solicitantul nu trebui s aib mai mult de 70 de ani), persoane fizice autorizate

Perioada maxima de creditare: 7 de ani Moneda creditului: EURO sau RON Dobnda: 6.95% pe an - RON, 5.95% pe an - EURO Far avans

Suma maxim acordat: nelimitat Rata lunar nu poate depi 65% din venitul lunar net al familiei Garanie: gaj pe autoturismul achiziionat

Aplicarea ofertelor (a)

INSTITUTUL

BANCAR

ROMAN

Un solicitant cere un credit pentru achziiona