El Credito Financiero Escribir

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    25-Nov-2015

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EL CREDITO 1.Etimología: su origen significa entre otras cosas, confiar o tener confianza. Se considerará crédito, el derecho que tiene una persona acreedora a recibir de otra deudora una cantidad en numerario para otros. En general es el cambio de una riqueza presente por una futura, basado en la confianza y solvencia que se concede al deudor. El crédito, según algunos economistas, es una especie de cambio que actúa en el tiempo en vez de actuar en el espacio. Puede ser definido como "el cambio de una riqueza presente por una riqueza futura". Así, si un molinero vende 100 sacos de trigo a un panadero, a 90 días plazo, significa que confía en que llegada la fecha de dicho plazo le será cancelada la deuda. En este caso se dice que la deuda ha sido "a crédito, a plazo". En la vida económica y financiera, se entiende por crédito, por consiguiente, la confianza que se tiene en la capacidad de cumplir, en la posibilidad, voluntad y solvencia de un individuo, por lo que se refiere al cumplimiento de una obligación contraída. 2.Definición: No siempre se refiere a préstamo, lo cual debe estudiarse en una sede más amplia a efecto de poder comprender el significado de la palabra crédito, que como dijimos no siempre se refiere a préstamo, sino que tiene otras definiciones. Este tipo de temas son más amplios y son elegidos en forma poca frecuente por parte de los diferentes autores, lo que merece atención por parte de los estudiosos de este tema como es por cierto el crédito, el cual debe ser materia de estudio en una sede más amplia a efecto de conocerlo a cabalidad o dicho de otra manera en su integridad. 3. Importancia: La importancia del crédito para una economía es muy grande. Gracias al crédito, las personas, las empresas y los Estados pueden tener acceso a recursos que, de otra forma, serían difíciles de obtener. Los créditos pueden incentivar el consumo de las personas y, de esta forma, activar el sistema productivo del país. Las empresas, gracias a los créditos, pueden realizar proyectos e inversiones que les permitan mejorar su producción y sus ingresos, que, en últimas, también son ingresos para el país. Al Estado, los créditos le permiten llevar a cabo inversión social, en infraestructura y en otros propósitos para mantener la actividad económica del país en niveles aceptables o favorables. Sin embargo, el nivel de endeudamiento (los créditos) debe mantenerse en niveles aceptables, de tal suerte que no se afecte la estabilidad económica de las personas, las empresas, las organizaciones y del país en general.  En la actualidad el crédito es de importancia vital para la economía de los países y de todas las empresas, ya que su utilización, además produce, entre otros beneficios, los siguientes:  * aumento de los volúmenes de venta * Incremento de la producción de bienes y servicios, y, como consecuencia, una disminución de los costos unitarios. * Elevación del consumo, al permitir que determinados sectores socioeconómicos adquieran bienes y servicios que no estarían a su alcance si tuvieran que pagarlos de contado * Creación de más fuentes de trabajo, mediante nuevas empresas y ampliación de las ya existentes.  Los gerentes de mercadotecnia deben ponderar cuidadosamente la importancia del crédito con relación a las necesidades del mercado meta. Por ejemplo, el objeto del crédito que se otorga a los compradores intermediarios puede ser totalmente distinto al que se concede a los consumidores finales.  4.Agentes del Crédito: agente financiero es "la persona física o jurídica a la que una entidad de crédito ha otorgado poderes para actuar frente al cliente en la negociación o formalización de operaciones, en nombre y por cuenta de la entidad mandante, en la negociación o formalización de operaciones típicas de la actividad de una Entidad de Crédito", es decir, un agente financiero es aquél que está facultado para concluir o formalizar operaciones, a diferencia del agente comercial que se limita a dar a conocer productos y servicios y a aproximar clientes al Banco o Entidad de Crédito.     El agente financiero responde a una estrategia de comercialización radicalmente distinta: está enfocada a la expansión en núcleos de población en los que no existe una amplia implantación de la Banca, por ser estos núcleos generalmente feudos de Cajas de Ahorros. Sólo a través del acuerdo con el corredor de seguros o los agentes de las asesorías fiscales de la zona podrá hacer frente a las Cajas de Ahorros radicadas en la misma. .Deudor: La Central de Deudores del Sistema Financiero es una base de datos que registra a las personas físicas y jurídicas que tengan deudas mayores a un determinado monto con entidades financieras, empresas emisoras de tarjetas de crédito o fideicomisos financieros comprendidos dentro de la Ley de Entidades Financieras. El Banco Central difunde en su sitio web, a través de esta base de datos, solo los datos correspondientes al último mes validado por las entidades. Los registros se pueden consultar en la opción âCentral de Informaciónâ/ âInformes por CUITâ, ingresando la clave de identificación fiscal. Los datos se actualizan mensualmente. La información publicada es elaborada por las entidades y no es alterada por el BCRA. Su difusión no implica conformidad alguna por parte del Banco Central. De acuerdo a lo dispuesto en la reglamentación del artículo 16 de la Ley 25.326 de Protección de los Datos Personales, los derechos de rectificación, actualización, supresión y confidencialidad deben ejercerse ante la entidad financiera que sea parte en la relación jurídica a la que se refiere el dato impugnado. .El Acreedor: Grupo financiero del acreedor Al 30 de junio de 2012 Porcentaje Millones de US dólares Equival. millones de nuevos soles  BONISTAS                     572                 1 528                     31% GOBIERNO CENTRAL                     420                 1 122                     23% BANCA COMERCIAL EXTRANJERA                     345                    922                     19% BANCA ESTATAL NACIONAL                     208                    554                     11% ORGANISM. INTERNAC. Y AGENCIAS OFICIALES                    105                    282                       6% FONAFE                      94                    251                       5% BANCA COMERCIAL NACIONAL                     82                    218                       5% OTROS                        4                        9                       0% T O T A L                 1 830                 4 886                   100% Nota: Incluye deuda de las empresas del FONAFE, Cajas Municipales, Organismos Públicos Descentralizados de los Gobiernos Regionales y Gobiernos Locales y otras entidades. Sólo considera la deuda sin la garantía del Gobierno Nacional. Fuente: Dirección General de Endeudamiento y Tesoro Público Elaboración: Dirección de Finanzas     El 31% de la deuda (US$ 572 millones) pertenece a los Bonistas de COFIDE, del cual 22% corresponde a emisiones de bonos realizadas en el exterior y 9% a las realizadas en el mercado local. El 23% (US$ 420 millones) corresponde a financiamientos otorgados por el FONAVI, entidad del Gobierno Central, quien es el principal acreedor de las empresas prestadoras de servicios de saneamiento por los préstamos otorgados para la ejecución de obras públicas en ese sector. El 19% de la deuda (US$ 345 millones) corresponde a la Banca Comercial Extranjera, categoría que tiene como acreedores más importantes al Standard Chárteres Bank (10%) y al American Familia Rife Insúmanse (6%) por los créditos otorgados a COFIDE. El 11% (US$ 208 millones) corresponde a la Banca Estatal Nacional, en la cual COFIDE es el acreedor de mayor importancia (9%, US$ 168 millones). Otro acreedor que integra este grupo financiero es el Banco de la Nación a quien las entidades adeudan el 2% del saldo. Otros acreedores importantes de las empresas públicas son los Organismos Internacionales como la Corporación Andina de Fomento (2%) y las Agencias Oficiales, como el Instituto de Crédito Oficial de España (3%). La deuda al FONAFE representa el 5% (US$ 94 millones) del saldo y se refiere a los préstamos otorgados a las empresas de este holding. La deuda a la Banca Comercial Nacional representa el 4% (US$ 82 millones), grupo en el cual los acreedores son el BBVA Banco Continental (1%), el Scotiabank del Perú (1%), el Banco Internacional del Perú (1%) y el Banco de Crédito del Perú (1%). 5.ELEMENTOS: a.Bien: Ya lo decidió. Se va a comprar ese carro nuevo que ha estado mirando con ansias desde el calor de la combi por algunos meses. Como no es ningún irresponsable, averiguará qué modelo de carro le ofrece el mejor rendimiento por galón de combustible, cuál tiene los repuestos más baratos, qué carrocería es más resistente y cuántos años de vida útil puede tener antes de desembolsar una inicial y pedir un préstamo para pagarlo. Sin embargo, además de comparar esos detalles, debe dedicarle un tiempo a analizar las condiciones que le ofrecen los bancos para un crédito vehicular, de modo que le cobren menos intereses, menos cargos y el seguro más económico. Según información publicada por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), los diez bancos que brindan este tipo de préstamos ofrecen tasas de costo efectivo anual (TCEA, que incluye los intereses, seguros y cargos) de entre 14.49% y 24.8%. Esa diferencia, que tal vez no le parezca tan grande, podría hacer que ahorre US$1,176 en los dos años que le tomará pagar un crédito por US$9,600 para comprar un auto de US$12 mil (entregando el 20% de inicial). b.CONFIANZA: La Fundación Micro finanzas BBVA anunció que adquirió la financiera peruana Confianza para fusionarla con la Caja Rural de Ahorro y Crédito Nuestra Gente (CNG). Con esta operación, el banco español tendrá más de 400 mil clientes (pequeños empresarios) y una red propia de 150 oficinas, además de activos superiores a los S/.1, 250 millones. Aunque la fusión aún no ha sido autorizada por la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), la entidad pretende que la nueva empresa se denomine Banco fianza, con el objetivo de que lidere el sector del micro finanzas rurales. Promesa de Pago: La carta de promesa de pago es un texto o documento por el cual una persona se compromete a saldar una deuda contraída y que, además del monto a pagar, estipula el nombre de los involucrados, la fecha límite de pago y las posibles sanciones, multas o acciones legales que se pueden llevar a cabo en caso de que el deudor no cumpla lo pactado. Este tipo de carta es muy común entre particulares, ya sea como resultado de una renta o compra de algún bien o servicio, aunque también se utiliza a otros niveles. Un rasgo muy importante de este documento es que debe ser el resultado del común acuerdo de las partes involucradas, así como dejar muy en claro su contenido. Igualmente, para tener un valor real. TIEMPO: En él la unidad de intercambio no es el dinero habitual sino una medida de tiempo, por ejemplo el trabajo por hora. Es un sistema de intercambio de servicios por servicios o favores por favores. Propone la ventaja de fomentar las relaciones sociales y la igualdad entre distintos estratos económicos. Se plantea el uso de este tipo de economía para solucionar diversos problemas presentes en la economía de mercado, a modo de economías complementarias o mercados alternativos. Actualmente estos proyectos pueden ser potenciados con el soporte de la tecnología de la información. Imaginemos, por ejemplo, que ciertos individuos, no estando necesitados de dinero, lo estén de tiempo, y estuvieran dispuestos a pedir un préstamo en términos de tiempo. De este modo, al igual que en los sistemas financieros tradicionales, existiría un trasvase (en este caso de tiempo), desde las unidades excedentarias a las deficitarias, a cambio de una cierta rentabilidad por supuesto, pagada en unidades monetarias o temporales, según el caso. GARANTE: Los garantizados que se comercializaban a través de la red de Banesto estaban gestionados por Santander AM pero era el propio Banesto quien actuaba con garante del producto. Esta figura es clave en la estructuración de este tipo de productos, pues es el responsable final de que el fondo cumpla con el compromiso adquirido con los partícipes del fondo en caso de que fallara la estructura del garantizado y hubiera que ejecutar la garantía. Para poder ejercer este papel, la normativa exige unos ratings mínimos, que Banco Santander cumple al tener una calificación de A-2 para el corto plazo y BBB para el largo plazo por S&P; P-2 para el corto plazo y aa2 para el largo plazo por Moody's; y F2 para el corto plazo y BBB+ para el largo plazo por Mitch. INTERES: El Banco de la Nación ha reducido la tasa de interés que cobra para los créditos hipotecarios de 9.5% hasta 8.0% como consecuencia de la reducción en la tasa de referencia del Banco Central de Reserva (BCR), informó su presidente, Humberto Meneses. Agregó que la disminución de la tasa de interés motivará a que los demás agentes del sistema financiero nacional que otorgan créditos hipotecarios reduzcan también sus tasas y mejoren las ofertas de sus productos. âLa colocación de los créditos hipotecarios se está realizando a nivel nacional y a la fecha tenemos 400 expedientes en evaluación. Tenemos proyectos de viviendas en Cusco, Piura y Arequipa que serán beneficiados con la nueva tasa de interésâ, aseguró. DOCUMENTOS: Documento que representa una operación contable con tarjeta de pago antes de la contabilización de facturas en el sistema. El documento de crédito es un tipo de documento de Control presupuestario de la administración pública y es similar en su función a los tipos de documento de reasignación de fondos, reserva de recursos y compromiso de gastos. El documento de crédito se puede utilizar en el documento contable como objeto de imputación y, de este modo, reducirse. 6. POR CALIDAD DEL DEUDOR: el 98% son personas y la diferencia empresas. Las deudas por lo general son por los créditos hipotecarios, vehiculares, tarjetas de crédito, préstamos y otros (microempresa, dignatarios, deudas castigadas). En cuanto a puntuación de riesgos (risa score), La Libertad registra un valor de 1.65, en donde la provincia que alcanza la mayor puntuación es Tulcán con 2.02 y la más baja es Pacasmayo con 1.58. La provincia de Trujillo representa el 69% del total de registros, en tanto que provincias como Acope tiene un risa score de 1.66, mientras Chipén y Bolívar alcanza valores de 1.62 y 1.80, respectivamente. Trujillo cuenta con 129 mil personas en rojo, es decir con importantes incumplimientos o pérdidas de deuda, agrega el reporte de la Central de Riesgo. Al respecto, el presidente del Instituto de Economía y Empresa, Francisco Huerta Benítez, señaló que en el sistema financiero existen recursos  por colocar y para lo cual se busca una herramienta rentable, como lo es el dinero plástico (tarjeta de créditos). _CREDITO PÃBLICO: Poco a poco el crédito se separa de la ayuda mutua entre miembros de la comunidad, destinándose a actividades no ligadas directamente con la subsistencia, lo cual ocurre ya en el modo de producción esclavista. En el esclavismo empieza a desarrollarse la producción simple de mercancías y una economía monetaria, surgiendo así las primeras instituciones ocasionales de crédito: los templos. En el feudalismo (Edad Media europea) empiezan a surgir los bancos de depósito y en el sistema capitalista, el crédito se generaliza, llegando a ser un elemento fundamental en el desarrollo económico. Según el objetivo al cual se destine, el crédito puede ser: Crédito al consumo, Crédito a la producción, Según los sectores sociales que intervengan; Crédito privado y Crédito público, Según el tiempo que dure; Crédito a corto plazo y Crédito a largo plazo, Según el lugar donde se realice; Crédito interno y Crédito externo, Según la actividad a la que se aplique; agrícola, comercial, hipotecario, de avío, mobiliario, industrial, bancario y de habilitación. _CREDITO PRIVADO: El crédito al sector privado mantiene un importante dinamismo y en las últimas cuatro semanas aumentó 1.4%, al 15 de setiembre de este año, acumulando un crecimiento anual (últimos 12 meses) de 13.5%, informó hoy el Banco Central de Reserva (BCR). Señaló que este avance de los préstamos al sector privado significó una transacción crediticia de S/.2,595 millones en el mes de análisis. Por monedas, el crédito en soles aumentó 2.5% (S/.2,628 millones), mientras que en dólares creció 0.1% (US$ 17 millones). En el mismo período, la liquidez total del sector privado aumentó uno por ciento (S/.1,865 millones), con lo que acumuló un crecimiento de 16.1% en los últimos doce meses. 7. POR SU USO O DESTINO: Las importaciones CIF por uso o destino económico aumentaron de USD12.113, 5 millones en el 2006 (monto más bajo) a USD13.893, 5 millones en el 2007 y a USD18.851,9 millones en el 2008, disminuyeron a USD15.090 millones en el 2009 y se incrementaron a USD20.590,8 millones en el 2010, a USD24.286,1 millones en el 2011 y a USD25.196,5 millones en el 2012 (monto más alto). Las importaciones CIF de âbienes de consumoâ aumentaron de USD2.764 millones en el 2006 (monto más bajo) a USD3.099,2 millones en el 2007 y a USD4.113,6 millones en el 2008, disminuyeron a USD3.264,4 millones en el 2009 y se incrementaron a USD4.371,1 millones en el 2010, a USD5.006 millones en el 2011 y a USD5.077,5 millones en el 2012 (monto más alto). Las importaciones CIF de âcombustibles y lubricantesâ aumentaron de USD2.541,3 millones en el 2006 (monto más bajo) a USD2.765,3 millones en el 2007 y a USD3.562,1 millones en el 2008, disminuyeron a USD2.641,6 millones en el 2009 y se incrementaron a USD4.338,5 millones en el 2010, a USD5.369,3 millones en el 2011 y a USD 5.610,3 millones en el 2012 (monto más alto). _CREDITO PRODUCTIVO: Beneficios: · Agilidad: lo visitamos y evaluamos el crédito en su mismo lugar de trabajo. · Flexibilidad: La mejor combinación de tasas y plazos para que Usted defina su cuota y fecha de pago. · Comodidad: Realice sus pagos en efectivo, con débito en su cuenta o vía Fassilnet. · Accesibilidad: Crédito en bolivianos y tipo de cambio preferencial. · Exclusividad: Asesoramiento integral y acceso a otros productos y servicios en condiciones preferenciales. Características: · Créditos financiados por el Banco de Desarrollo Productivo (BDP) dirigidos a pequeños y medianos empresarios del sector productivo, con tasas promocionales y montos que ascienden de USD 1,000 a USD 30,000 o su equivalente en moneda nacional. · Capital de Inversión: Financiamiento para compra de equipos, maquinarias u otra inversión relacionada a su actividad productiva. · Capital Operativo: Efectivo para el día a día de la actividad. · Exclusivamente en Bolivianos. _CREDITO DE CONSUMO: > Plazo de crédito: Hasta 36 meses.   > Prepagos: En cualquier momento, sin penalidad.  > Información al cliente: Se remite un estado de cuenta mensual a la dirección del cliente.  > Seguro de Desgravamen: Asegura la cancelación de la deuda pendiente de pago en      caso de fallecimiento o invalidez del titular del crédito.  > Moneda: Soles o Dólares. > Financiamiento mínimo de US$800 o S/.2,500 tanto para BEX como para consumo (revisable por tipo de    convenio) >Tiempo de aprobación de crédito    Desde la presentación correcta de documentos hasta el desembolso del crédito: 5 días en Lima y 6 en     provincias Recuerda que no es obligatorio que tomes los seguros obligatorios que te ofrece el banco para tus créditos y tarjetas de crédito (como desgravamen, vehicular o inmueble), siempre que cuentes con un seguro que cumpla con los requisitos establecidos por nuestro banco y los endoses a favor del BCP. Infórmate sobre estos requisitos en nuestras Agencias _CREDITO DE INVERSION: Una inversión, en el sentido económico, es una colocación de capital para obtener una ganancia futura. Esta colocación supone una elección que resigna un beneficio inmediato por uno futuro y, por lo general, improbable. Por ejemplo: un hombre tiene un ahorro de 20.000 dólares. Con ese dinero, puede comprarse un auto. Sin embargo, decide invertir ese dinero en acciones de una empresa con el objetivo de venderlas, más adelante, a mayor precio. Los 20.000 dólares que invierte en acciones pueden transformarse, en cinco años, en 40.000 dólares. En ese momento, el sujeto recogerá el beneficio de su inversión y habrá duplicado su capital, con lo que podrá comprar el vehículo y le sobrará dinero. Sin embargo, recordemos que, en un principio, dejó de lado la satisfacción inmediata de un deseo (la compra del auto).