Monografie Sistemul Bancar Din Bulgaria

  • Published on
    22-Jul-2016

  • View
    22

  • Download
    2

Embed Size (px)

DESCRIPTION

Monografie Sistemul Bancar Din Bulgaria

Transcript

MONOGRAFIE :

SISTEMUL BANCAR DIN

BULGARIA

Coordonator:

lect.univ.dr. CPRARU BOGDAN

Studeni , grupa 13:

Blu Diana-Valentina

Gulig Adelina

Lare Ramona

Lazr Ioana

Iai 2014

CUPRINSCAP.1 Sistemul bancar bulgar............................................................................3 1.1. Introducere..............................................................................................3 1.2. Scurt istoric.............................................................................................3 1.3. Instituii bancare n cadrul istoriei sistemului bancar bulgar............4 1.4. Date referitoare la gradul de concentrare i structura sistemului bancar bulgar.......................................................5 1.5. Factori de influen.................................................................................6 1.6.Tendine.....................................................................................................9CAP.2 Banca Central a Bulgariei.....................................................................10 2.1. Scurt istoric.............................................................................................10 2.2 Funciile, valorile i obiectivele Bncii Centrale a Bulgariei.............11 2.3 Relaii internaionale si cooperare tehnic............................................13CAP.3 Unicredit Bulbank Bulgaria.....................................................................14 3.1. Scurt istoric..............................................................................................15 3.2. Acionariat...............................................................................................15 3.3. Oferta de bunuri i servicii.....................................................................15 3.4. Evoluii......................................................................................................17CAP.4 DSK Bank Bulgaria...................................................................................17 4.1. Scurt istoric..............................................................................................17 4.2. Acionariat...............................................................................................18 4.3. Oferta de bunuri i servicii.....................................................................18 4.4. Evoluii......................................................................................................19Cap.5 Concluzii......................................................................................................20Bibliografie.............................................................................................................21Cap1. Sistemul bancar bulgar

1.1. Introducere

Bulgaria , cunoscut sub numele oficial de Republica Bulgaria , este o ar situat n Peninsula Balcanic din Europa. Populaia Bulgariei este de 7.351.234 locuitori iar limba oficial este limba bulgar.

Dup pierderea pieei sovietice din 1989 economia bulgar s-a contractat dramatic , deoarece economia celei din urm era strns legat de economia celei dinti. Economia rii a nceput s-i revin dup anul 1994 , cnd PIB-ul a nceput s creasc i de asemenea s-a nregistrat o scdere a inflaiei. Dup doar doi ani de la aceast cretere a economiei bulgare , aceasta s-a prbuit din nou din cauza unui sistem bancar instabil i a reformelor economiei srace.

Ca i form de guvernare , Bulgaria este o ar democratic parlamentar , organizat ca republic constituional unitar i a aderat la UE la aceeai dat la care a aderat i Romnia : 1 ianuarie 2007 , iar la NATO a aderat n anul 2004.1.2. Scurt istoric

n perioada n care economia Bulgariei era centralizat-planificat , statul deinea monopol asupra sistemului bancar , astfel c exista o singur banc de stat numit Banca Naional Bulgar ce deinea o reea de filiale i aciona preponderent ca un agent de control , mai mult dect ca o banc central sau comercial. Pn n anul 1981 au existat nc dou bnci : Banca de Economii de stat , care deinea depozitele populaiei din Bulgaria i Banca de Comer Exterior ( care poart n prezent numele de Bulbank) , care efectua toate tranzaciile bancare internaionale.

n urma schimbrilor politice majore , sistemul bancar al Bulagariei s-a transformat dintr-un sistem monist ntr-un sistem dualist , astfel c la sfritul anului 1989 el cuprindea o banc central i mai multe bnci comerciale. Bncile care anterior erau specializate pe anumite sectoare , s-au transformat n bnci universale ce furnizau servicii financiare pentru toate sectoarele economiei. n acelai timp , 59 de sucursale ale Bncii Naionale Bulgare (BNB) au fost transformate n bnci comerciale. n anul 1991 a fost promulgat Legea cu privire la Banca Naional a Romniei iar n anul 1992 a intrat n vigoare Legea cu privire la bnci i activitatea de creditare , legi care au creat cadrul legal funcionrii sistemului bancar bulgar.

n ciuda introducerii acestor legi care reprezentau un cadru de reglementare pentru activitile bncilor comerciale , controalele de reglementare au rmas limitate. Numrul mare de bnci comerciale ce aveau capital de stat s-au dovedit a fi ineficiente , astfel guvernul a creat Banca Companiilor Consolidate (CCA) pentru a ncuraja nfiinarea de uniti de operare mai mari prin fuziuni . Ca urmare , numrul total al bncilor a fost redus de la 81 n anul 1992 la 42 n anul 1995.

n acest timp , dei politicile descurajau intrarea bncilor strine pe piaa bulgar , n anul 1994 au intrat pe pia primii investitori strini : Banca greac Xios i banca olandez ING , care i-au deschis sucursale n capitala Bulgariei , Sofia. Pn la sfritul anului 1995 i-au deschis filiale nc dou bnci i alte trei bnci strine au primit licene bancare complete.

Constrngerile bugetare slabe ce caracterizau politicile de credit au dus n cele din urm la un boom fr precedent n ceea ce privete creditele comerciale acordate sectorului non-financiar. De asemenea , legile inadecvate i limitarea concurenei externe au condus la o cretere a numrului creditelor neperformante, astfel c pn n anul 1995 aproximativ 75% din totalul creditelor bancare erau categorisite precum credite neperformante (care nu corespund standardelor , credite ndoielnice sau pierderi) .

Aflndu-se n aceast situaie nefast . BNB asigur tot mai mult piaa cu lichiditi cu scopul de a preveni marile bnci de intrarea n insolven , dar n cele din urm pierde controlul asupra masei monetare i a inflaiei. Aceast serie de evenimente a culminat cu o criz financiar ( monetar i bancar) , n anii 1996-1997, care a inclus o scurt perioad de hiperinflaie , n urma creia mai multe bnci n-au rezistat i au falimentat , astfel nct la sfritul anului 1996 existau doar 30 de bnci n sistemul bancar al Bulgariei.

n urma acestei crize , politicienii bulgari au reformat legile privitoare la Banca Naional a Bulgariei i bncile comerciale pentru a corecta deficienele reglementrilor anterioare. Astfel , la mijlocul anului 1997 a fost introdus un sistem de dispunere a valutelor , sistem care a impus realizarea unor controale stricte asupra ofertei de moned. n urma ncurajarilor Bncii Mondiale i Fondului Monetar Internaional , autoritilor bulgare s-au angajat n privatizarea sectorului bancar.1.3. Instituii bancare n cadrul istoriei sistemului bancar bulgar

n anul 1981 a nceput prima reform a sistemului bancar bulgar , atunci cnd Mineralbank a fost stabilit pentru furnizarea de credite ntreprinderilor mici i mijlocii nou create. n anul 1989 au fost nfiinate apte noi bnci , care aveau ca scop oferirea creditelor specializate pe diferite ramuri i care au avut un impact serios asupra dezvoltrii sectorului bancar bulgar. Bncile comerciale nou stabilite n Bulgaria au fost mprite pe mai multe grupuri , astfel:

Bnci mari cu capital de stat care erau specializate n finanarea ramurilor industriale mari

Acest grup era alctuit din Bulbank , Postbank , Mineralbank , Balkanbank , Economic Bank , Biochim , Electronic , Stroybank , Banca Transporturilor , Banca Agricol i de cooperare , Banca de Economii de Stat. Bnci comerciale mici i mijlocii

Majoritatea acestor bnci au fost create din ramurile fostei Bnci Naionale a Bulgariei. Pn la sfritul anului 1995 activele acestor bnci au fost estimate la 30 de miliarde de leva i reprezentau aproximativ 25.1% din totalul activelor din sistemul bancar. Bncile private

n urma expansiunii sistemului bancar privat a crescut numru bncilor, favoriznd concurena dintre ele , din nefericire mbuntirea performanelor i a calitii serviciilor nu a fost semnificativ. Efectul acestei expansiuni a fost unul dramatic , astfel a crescut numrul creditelor mari i a celor neperformante.

n anul 1996 , activele bncilor private raportate la activele totale din sistemul bancar au sczut la 9% , ca urmare a pierderii ncrederii publice n bncile private. n acelai an , numrul bncilor strine a crescut , ca urmare a ncurajrii activitilor bncilor strine de ctre stat , cu scopul de a asigura lichiditatea sistemului bancar.n urmtorul an activele bncilor private au crescut la 16.6%.

Un alt tip de divizare a bncilor comerciale din Bulgaria , le mparte n bnci furnizoare de resurse i bnci furnizoare de credite. Cele ce aveau ca scop furnizarea de resurse se caracterizau prin extinderea depozitelor n piaa monetar interbancar. Aceste bnci au raportat cele mai mari profituri din sistemul bancar i sunt Banca de Economii de Stat , Bulbank i Postbank. Cele mai multe dintre celelalte bnci de stat i aproape toate bncile private sunt furnizoare de credite , ceea ce nseamn c mprumut fonduri de pe piaa monetar interbancar i extinde creditele acordate sectorului real.

n anul 1995 decapitalizarea sistemului bancar s-a intensificat astfel 19 bnci raportau valoare negativ net - 96.5 miliarde de leva sau 11.3% din PIB. Principala cauz a pierderilor nregistrate de bncile comerciale sunt creditele neperformante acordate ntreprinderilor de stat n perioada de pre-tranziie i expansiunea creditului de cele mai multe dintre bnci , n special private, dup anul 1990.1.4. Date referitoare la gradul de concentrare i structura sistemului bancar bulgar

Sistemul bancar al Bulagariei a cunoscut o dezvoltare rapid n ultimii zece ani , ca urmare a privatizrii bncilor , a tranzaciilor ulterioare legate de fuziuni i achiziii i totodat o consecin important a fost faptul c un numr mare de instituii financiare strine respectabile au intrat pe piaa bancar a Bulgariei.

Aderarea Bulgariei la Uniunea European din anul 2007 a avut o serie de consecine importante asupra economiei i sistemului bancar bulgar. Una din cele mai importante consecine a fost faptul c penetrarea serviciilor bancare a crescut foarte mult , n aa fel nct bncile-mam au alocat miliarde de euro , prin intermediul filialelor locale , ntr-o economie slab ca cea a Bulgariei . Aceste fonduri s-au alocat sub form de mprumuturi bancare i au ajuns ulterioar la gospodrii i ntreprinderi . De asemenea , expansiunea creditului a reabilitat i extinderea capacitii de producie a economiei , dar ntr-o proporie mai mare a fost direcionat spre producia sczut a pieei imobiliare i n sectoarele conexe.

n urma izbucnirii crizei financiare , situaia economiei bulgare s-a nrutit , astfel a crescut numrul creditelor neperformante , de asemenea i rata omajului , au sczut relaiile cu exteriorul i vnzrile ntreprinderilor. Dei sistemul bancar a rmas stabil , efectele crizei s-au fcut simite prin scderea profitului cu aproape 44% n anul 2009 . Ca o consecin a acestui fapt , bncile au devenit mult mai exigente n ceea ce privete acordarea de credite i selectarea riguroas a clienilor.

Concentrarea i structura pieei

Pentru a msura concentrarea pieei bancare se folosete indicele Herfindahl-Hirschman . Pentru Bulgaria , IHH la sfritul anului 2009 nregistra o valoare de 839, o valoare mult inferioar nivelului maxim de 10000 de puncte. Acest nivel al indicelui indic o concuren puternic pe piaa bancar i un sistem bancar competitiv.

Sistemul bancar bulgar este dominat de bnci comerciale , fiind mprit de ctre autoritile de supraveghere n trei categorii de bnci :

cele cinci cele mai mari bnci (57.8% din pia);

celelalte bnci comerciale (19 bnci ce reprezint 37.1% din pia);

sucursale ale bncilor strine (6 bnci - 5.1% din pia)

Spre deosebire de rile europene dezvoltate , sistemul bancar bulgar deine un numr relativ redus de instituii de credit , n scdere fa de anii anteriori. Astfel , dac n anul 2004 existau 35 de instituii de credit , la finalul anului 2008 numrul acestora a sczut la doar 30 de instituii.

1.5. Factori de influen

n condiiile unei economii de tranziie , n care sectorul bancar se confrunta cu o schimbare considerabil n ceea ce privete proprietatea , ca urmare a privatizrii. eficiena bancar era un criteriu deosebit de important. Pe lng privatizare , au existat i ali factori precum intrarea pe pia a unor bnci strine , creterea concurenei , liberalizarea , schimbarea mediului legislativ i a normelor instituionale , factori care au influenat sistemul bancar bulgar n acea perioad.

a) Concentraia deintorilor de active (strini)

Aproximativ 30% din activele bancare sunt deinute de bnci i sucursale ale instituiilor financiare din Grecia. Bncile din Bulgaria dein 16.40% asupra activelor , urmnd apoi grupurile bancare italiene , maghiare i austriace cu filialele lor locale.

Grupurile bancare elene dein 24.4% din capitalul bancar din ar , urmnd proprietarii majoritari italieni , bulgari , maghiari i austrieci.

b) Penetrarea serviciilor bancare n Bulgaria

n perioada dinaintea declanrii crizei financiare , importana sistemului bancar n cadrul economiei bulgare a crescut semnificativ. Din pcate , volumul mare de credite acordate folosite pentru achiziionarea de proprieti , mobilier , maini de lux etc. au condus la creterea inflaiei i la mari dezechilibre economice . Criza financiar a impulsionat bncile s acorde o mai mare atenie selectrii riguroase a clientelei i de asemenea a impulsionat agenii comerciali s acioneze ntr-un mod raional.

c) Cotele de pia ale bncilor comerciale

Primele cinci bnci ale Bulgariei , n ordinea cotelor de pia sunt urmtoarele: UniCredit Bulbank , DSK Bank , First Investment Bank , United Bulgarian Bank , Corporate Commercial Bank.

Dup cum putem observa n tabelul de mai sus , situaia din perioada de dinaintea crizei financiare sttea altfel , n ceea ce privete topul primelor 5 bnci din sistemul bancar bulgar.1.6.Tendine

De-a lungul anului 2012 , s-au nregistrat profituri substaniale n cadrul sistemului bancar bulgar , doar cteva bnci s-au confruntat cu pierderi. Creterea stabil a depozitelor este fora motrice din spatele creterii activelor bancare , al cror nivel s-a ridicat la mai mult de 5.4 miliarde de leva n 2012. Bncile pot controla nivelul creditelor acordate , ns nivelul depozitelor fluctueaz n funcie de s...