TESIS DOCTORAL SOBREENDEUDAMIENTO DEL ?· tesis doctoral sobreendeudamiento del consumidor. remedios…

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    27-Sep-2018

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<ul><li><p>TESIS DOCTORAL </p><p>SOBREENDEUDAMIENTO DEL CONSUMIDOR. </p><p>REMEDIOS PREVENTIVOS Y DE SANEAMIENTO. </p><p>MBITOS Y PROCEDIMIENTOS DE ACTUACIN </p><p>PRESENTADA POR: </p><p>MARA BELN JAPAZE </p><p>DIRECTOR: </p><p>EUGENIO LLAMAS POMBO </p><p>SALAMANCA-2015 </p></li><li><p>1 </p><p>SOBREENDEUDAMIENTO DEL CONSUMIDOR REMEDIOS PREVENTIVOS Y DE SANEAMIENTO. MBITOS Y PROCEDIMIENTOS DE ACTUACIN </p><p>Sumario: INTRODUCCIN PRIMERA PARTE I.- El fenmeno del sobreendeudamiento del consumidor </p><p>A.- Planteamiento de la problemtica B.- La denominacin del fenmeno: distintas expresiones C.- El contexto de mercado y la situacin de sobreendeudamiento D.- Sobreendeudamiento: conceptualizacin. Diferencia con la insolvencia E.- Sobreendeudamiento activo y pasivo. </p><p> II.- Causas del sobreendeudamiento del consumidor </p><p>A.- Causas vinculadas a las crisis de los sistemas econmicos B.- Causas vinculadas a las caractersticas del mercado y del consumo moderno C.- Causas vinculadas a situaciones personales del consumidor </p><p> III.- Efectos del sobreendeudamiento del consumidor SEGUNDA PARTE: IV.- La problemtica del sobreendeudamiento del consumidor en el Derecho Comparado: </p><p>A.- En el mbito de la Unin Europea. B.- En el Derecho interno de los pases europeos: tres modelos </p><p>1.- Francia 2.- Alemania 3.- Italia </p><p>C.- Tratamiento particular de la problemtica en la legislacin espaola 1.- Justificacin del tratamiento diferenciado del caso espaol 2.- Descripcin del fenmeno regulatorio en Espaa </p><p>D.- En el Derecho norteamericano V.- La problemtica del sobreendeudamiento del consumidor en Argentina. </p><p>A.- Herramientas legales vigentes de contenido sustancial. 1.- Cdigo Civil de Vlez Sarsfield: institutos previstos en la teora general de las obligaciones y en la teora general del contrato 2. En el Cdigo Civil y Comercial unificado vigente desde 2015 3. En la Ley N 24.240 de Defensa del Consumidor </p></li><li><p>2 </p><p>B.- Herramientas legales vigentes de contenido instrumental o procedimental TERCERA PARTE VI.- La propuesta de regulacin del sobreendeudamiento del consumidor en Argentina </p><p>A.- Regular o no regular. Necesidad de una regulacin integral y sistematizada. Fundamentacin B.- Emplazamiento de la regulacin. Dnde regular: sa es la cuestin? C.- Contenido de la regulacin. Cmo regular: sa es la cuestin! </p><p>1.- mbito de aplicacin: a.- Elemento objetivo b.- Elemento subjetivo b.1.-La figura del consumidor. La categora del subconsumidor b.2.- El requisito de la buena fe del consumidor sobreendeudado. Nuestra interpretacin </p><p>2.- Principios que deben inspirar esta regulacin particular a.- Proteccin de la dignidad personal: un nuevo paradigma b.- Tutela de la confianza c.- Principio de prstamo responsable </p><p>3.- Medidas para la prevencin del sobreendeudamiento a.- Justificacin b.- Diseo de polticas activas. Implementacin b.1.- La educacin en el consumo de crdito b.2.- El control de las prcticas empresarias </p><p>b.2.1.- Control de situaciones abusivas b.2.2.- Control de clusulas abusivas en la contratacin </p><p> c.- Consagracin de derechos y deberes en la relacin jurdica c.1.- En la etapa precontractual </p><p>c.1.1- Actividad publicitaria transparente y leal. Contenido informativo bsico </p><p> c.1.2.-Deber de informacin veraz, adecuada y suficiente c.1.3.- Deber de asesoramiento del proveedor c.1.4.- Deber de mantener la oferta: carcter vinculante </p><p>c.2.- En la etapa de celebracin y ejecucin del contrato de crdito c.2.1.- Deber de informacin a cargo del proveedor c.2.2.- Imposicin de formalidades al contrato c.2.3.- Imposicin de un contenido mnimo al contrato c.2.4.- Imposicin de un desembolso inicial c.2.5.- Derecho de desistimiento del deudor c.2.6.- Derecho al pago y amortizacin anticipada </p><p>4.- Medidas de saneamiento del sobreendeudamiento a.- Renegociacin de la deuda b.- Exoneracin del pasivo pendiente de cumplimiento </p></li><li><p>3 </p><p>c.- Escenarios de actuacin y vas para la instrumentacin de las medidas de saneamiento </p><p>c.1.- Procedimiento extrajudicial. c.2.- Procedimiento judicial </p><p> c.3.-Los proyectos de ley presentados al Congreso en Argentina CONCLUSIONES BIBLIOGRAFA </p></li><li><p>4 </p><p>INTRODUCCIN </p><p>La justificacin del tema objeto de esta investigacin resulta de toda evidencia. </p><p>La situacin de sobreendeudamiento de los consumidores constituye una </p><p>preocupacin actual prioritaria para el operador jurdico. La constatacin de esta realidad </p><p>creciente y de gravedad extrema impone el diseo de polticas pblicas y su </p><p>implementacin, a travs de normas sustanciales y procedimentales eficaces. </p><p>Los efectos del endeudamiento excesivo se proyectan en la economa domstica del </p><p>deudor, comprometiendo principalmente el salario y la vivienda del particular afectado. </p><p>Pero el sobreendeudamiento objeto de esta investigacin excede la situacin personal del </p><p>consumidor, impactando en su grupo familiar, con costes adicionales patrimoniales y no </p><p>patrimoniales- que deben ser de urgente atencin. El estado de sobreendeudamiento y la </p><p>insolvencia consecuente colocan al deudor a su familia en un status de marginalidad y </p><p>exclusin social, negndoles el acceso a los bienes y el goce de derechos esenciales. </p><p>Las causas del sobreendeudamientos son de ndole variada y se impone el estudio de </p><p>las mismas, distinguiendo sus categoras. Este anlisis permite adecuar la bsqueda de </p><p>soluciones adecuadas a la naturaleza de los factores que propician, condicionan, </p><p>desencadenan o agravan la situacin de endeudamiento de las economas domsticas. </p><p>Entendemos que slo as es posible disear medidas de prevencin -anticipatorias del </p><p>riesgo que puede suponer la operatoria de crdito en el mercado actual- as como medidas </p><p>correctivas o de saneamiento, frente a una situacin de endeudamiento excesivo </p><p>consumado, que urge superar. </p><p>El mandato constitucional de proteger los derechos del consumidor y entre ellos, el </p><p>acceso a los bienes y la tutela de sus intereses econmicos, impone al Estado el deber de </p><p>dictar normas de intervencin. Razones diversas justifican la regulacin del fenmeno. Por </p><p>un lado se invocan razones de mercado, dado el rol que los consumidores cumplen en el </p><p>sistema. Son los consumidores lo que estimulan la produccin y la comercializacin de </p><p>bienes y servicios; son los que movilizan los recursos y las economas; sin consumidores no </p><p>hay crecimiento ni desarrollo posible. Por otra parte, y ms importantes, son las razones de </p><p>ndole humanitaria y social que hacen innegable e impostergable una poltica integral en </p><p>materia de sobreendeudamiento y el dictado de normas de contenido sustancial y </p><p>procedimental destinadas a la prevencin y curacin de este mal particular y social. </p></li><li><p>5 </p><p>Existe consenso en la doctrina respecto de que, sin perjuicio de las valiosas </p><p>herramientas existentes en el ordenamiento jurdico espaol y argentino, las mismas siguen </p><p>mostrando insuficiencia o inadecuacin. El abordaje de esta compleja problemtica, sin </p><p>previsin particular en la legislacin argentina, impone el diseo de un modelo regulatorio </p><p>que de modo integral y sistemtico, asuma el tratamiento del tema. En Espaa, la reciente </p><p>reforma introducida a la legislacin concursal por el Real Decreto-Ley 1/2015, consagra el </p><p>mecanismo de segunda oportunidad o exoneracin del pasivo insatisfecho, extendindolo </p><p>a un nuevo destinatario (el deudor persona natural), tal como la doctrina vena reclamando. </p><p>El modelo de regulacin propuesto, a escasos meses de andar, ya muestra virajes y </p><p>contramarchas. </p><p> Con esta investigacin y sus propuestas, pretendo contribuir al diseo de un modelo </p><p>propio para Argentina. Urge movilizar al legislador. Proponemos un emplazamiento para la </p><p>regulacin a dictarse y definimos el mbito de aplicacin a efectos de precisar quines son </p><p>los destinatarios de la regulacin, y bajo qu condiciones, as como el supuesto de hecho </p><p>que tornara operativas las soluciones ofrecidas. Explicitamos el paradigma de abordaje y </p><p>los principios jurdicos que, a nuestro juicio, deben inspirar las soluciones normativas </p><p>particulares. Insistimos en el diseo de soluciones preventivas, de carcter prioritario, y en </p><p>la previsin de medidas de saneamiento eficaces, frente a la situacin de </p><p>sobreendeudamiento consumado. Asumimos un anlisis crtico de los escenarios </p><p>alternativos disponibles para la implementacin de los mecanismos de saneamiento, </p><p>relevando los procedimientos que ofrecen los modelos de regulacin existentes. </p><p>Consideramos importante capitalizar la experiencia de aquellos ordenamientos que ya han </p><p>fijado posicin y han puesto en marcha procedimientos de superacin de la crisis y de </p><p>rehabilitacin del consumidor afectado. Pero estamos persuadidos de la necesidad de un </p><p>diseo propio, sin forzar adaptaciones. </p><p> Hemos asignado relevancia en la observacin de la problemtica (el endeudamiento </p><p>excesivo de los consumidores como fenmeno creciente y el impacto de esta situacin en </p><p>su grupo familiar y en su economa domstica), a los informes que proporcionan fuentes </p><p>confiables (organismos internacionales con competencia especfica, rganos comunitarios, </p><p>gobiernos, universidades y entidades relevantes). Hemos compulsado el tratamiento del </p><p>tema en la legislacin comunitaria, en el derecho interno de los pases de la Unin Europea, </p></li><li><p>6 </p><p>con particular referencia al ordenamiento espaol, para analizar finalmente, el estado de la </p><p>cuestin en Argentina. </p><p>La investigacin parte de un desarrollo descriptivo de doble orientacin. Por un </p><p>lado, analizamos el fenmeno del sobreendeudamiento (sus causas, manifestaciones y </p><p>efectos) y el tratamiento de tema en la legislacin vigente. Todo ello, para justificar la </p><p>hiptesis de trabajo referida a la necesidad de una regulacin que asuma de modo integral y </p><p>sistemtico el abordaje del problema y sus posibles soluciones alternativas. Concretamente </p><p>en Argentina, donde el legislador est incurso en mora y debe purgarla. </p><p>Superado este desarrollo descriptivo, abrimos paso al captulo prescriptivo </p><p>proponiendo como prioritarias las soluciones de corte preventivo tendientes a neutralizar </p><p>aquellos factores que propician, condicionan o agravan el endeudamiento excesivo. </p><p>Proponemos dispositivos de contenido sustancial que contemplen la totalidad de la </p><p>operatoria de crdito (etapa precontractual, de celebracin y de ejecucin del contrato), con </p><p>especial referencia al control y autocontrol- de la actividad publicitaria (para resguardar su </p><p>transparencia), a la imposicin de deberes recprocos de informacin veraz, adecuada y </p><p>suficiente, al deber de asesoramiento del proveedor, al deber de mantener la oferta con su </p><p>carcter vinculante, a la imposicin de formalidades mnimas al contrato, a la previsin de </p><p>un desembolso inicial obligatorio, al reconocimiento del derecho de arrepentimiento del </p><p>deudor -desistimiento del contrato u operatoria-, el derecho al pago y a una amortizacin </p><p>anticipada del crdito, entre otros. El relevamiento de estas soluciones ya incorporadas al </p><p>ordenamiento espaol en una normativa especial de vinculacin directa con la problemtica </p><p>aqu estudiada (nos referimos a la ley de crdito al consumo), que en Argentina no tenemos, </p><p>nos permitir evaluar su eficacia y ofrecer una reformulacin propia. </p><p>Frente al sobreendeudamiento ya consumado, la investigacin nos impone un repaso </p><p>de las medidas de saneamiento admitidas en los modelos existentes y su anlisis crtico. </p><p>Nuevamente en este tpico hemos de asumir la tarea de un diseo propio que contemple las </p><p>soluciones posibles. La renegociacin de la deuda con los acreedores (acudiendo a resortes </p><p>intermedios tales como prrrogas de plazos, quitas, condonacin de deudas, modificacin </p><p>de otras condiciones de cumplimiento, suspensin acordada de ejecuciones, etc.) es una </p><p>solucin que, de ser viable, debe ser alentada, asistida y acompaada. Ahora bien, frente a </p><p>la inexistencia de activos o liquidacin del patrimonio del deudor, regular el llamado </p></li><li><p>7 </p><p>derecho a una segunda oportunidad o derecho a la exoneracin del pasivo insatisfecho, </p><p>como se ha denominado en la ms reciente legislacin espaola, es impostergable. Asi lo </p><p>proponemos. </p><p>Resulta decisiva la definicin de los escenarios de actuacin y vas para la </p><p>instrumentacin de las medidas antes mencionadas, donde propondremos las alternativas </p><p>posibles (procedimiento extrajudicial administrativo o preconcursal- y judicial), </p><p>ponderando ventajas e inconvenientes y a la luz de la tradicin cultural y principios que </p><p>imperan en cada sistema jurdico. Fijamos posicin y damos fundamentos. </p><p> La investigacin del tema parte del anlisis de informes y documentos de </p><p>organismos internacionales y de la compulsa de bibliografa principalmente espaola y </p><p>argentina. El cotejo de modelos regulatorios nos ha llevado a bucear tambin en </p><p>bibliografa de autores franceses, italianos, alemanes y norteamericana, aunque en menor </p><p>medida. Hemos accedido a bases de datos para la confrontacin de la normativa legal y de </p><p>la jurisprudencia que sobre la materia. La escasez de precedentes jurisprudenciales, de </p><p>vinculacin directa al tema, explica que no acudamos a esta fuente como soporte relevante </p><p>de la investigacin, aunque se podr apreciar que hemos recogido doctrina judicial para el </p><p>anlisis de temas perifricos. </p><p> Sirva esta investigacin como modesto aporte para despertar del letargo al </p><p>legislador argentino. En situacin de marginalidad y exclusin social, los consumidores </p><p>sobreendeudados y sus familias, no tienen presente ni futuro. Esperan ser visualizados y </p><p>recibir ayuda para reinsertarse al sistema. No hay tiempo para miradas esquivas. </p></li><li><p>8 </p><p>PRIMERA PARTE </p><p>I.- El fenmeno del sobreendeudamiento del consumidor </p><p>A.- Planteamiento de la problemtica </p><p>La preocupacin por la problemtica del sobreendeudamiento ha superado el </p><p>escenario natural de socilogos y economistas para instalarse como tema prioritario del </p><p>operador jurdico. </p><p>El fenmeno del sobreendeudamiento tiene una relevancia esencial de primersimo </p><p>orden en todo el mundo occidental hasta el punto de haberse constituido como uno de los </p><p>principales problemas de la sociedad de nuestros das1. Se ha dicho que constituye una </p><p>preocupacin social e incluso sanitaria2 y que el diseo de polticas pblicas y su </p><p>implementacin a travs de normas y procedimientos eficaces, constituye un imperativo </p><p>constitucional en todo Estado democrtico moderno3. </p><p>La dimensin global del fenmeno y el impacto social y econmico de la </p><p>problemtica motivaron una reaccin que deba ser encauzada de modo eficiente. De all </p><p>que, sin perjuicio de las respuestas adoptadas por los gobiernos en cada Estado, se ha </p><p>entendido que la eficacia de los remedios tambin depender de su diseo comunitario y </p><p>bajo principios y reglas comunes4....</p></li></ul>