USAHA PERBANKAN & AKSES UKM KE JASA KREDIT PERBANKAN

  • Published on
    07-Feb-2016

  • View
    71

  • Download
    0

Embed Size (px)

DESCRIPTION

BDSP / Penyedia Jasa Layanan UKM dan Bank memahami pola perbankan Memahami dan mampu memakai bahasa / istilah perbankan Lebih mampu dan terarah dalam menjembatani antara UKM dan Bank Lebih mampu dan terarah dalam menjembatani antara Bank dan UKM - PowerPoint PPT Presentation

Transcript

<p>USAHA PERBANKAN &amp; AKSES UKM KE JASA KREDIT PERBANKAN</p> <p>0USAHA PERBANKAN &amp; AKSES UKM KE JASA KREDIT PERBANKAN</p> <p>BDSP / Penyedia Jasa Layanan UKM dan Bank memahami pola perbankanMemahami dan mampu memakai bahasa/istilah perbankan Lebih mampu dan terarah dalam menjembatani antara UKM dan BankLebih mampu dan terarah dalam menjembatani antara Bank dan UKM</p> <p> Dr. H. Mustika Lukman Arief, SE. MM.BDSP : SATU KAKI DI UKM SATU KAKI DI BANKPreparation by FACET consultants for PT.PEACBROMO1DEFINISI BANKUU. No.10 Thn 1998Badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak</p> <p>Bab I Ketentuan Umum Pasal 1.2 :Dalam undang undang ini secara tegas dikemukakan bahwa jenis Bank di Indonesia ada dua , yaitu Bank Umum dan Bank Perkreditan RakyatDalam bahasa sehari hari Bank adalah ?Preparation by FACET consultants for PT.PEACBROMO2AZAS, FUNGSI DAN TUJUAN BANKUU. No. 10 - 1998Perbankan Indonesia dalam melakukan kegiatan Usahanya berasaskan demokrasi ekonomi denganmenggunakan prinsip-prinsip kehati-hatianAsasSebagai penghimpun dan penyalur dana masyarakatFungsiMenunjang pelaksanaan pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan pemerataan, pertumbuhan ekonomi, dan stabilitas nasional ke arah peningkatan kesejahteraan rakyat banyakTujuanPreparation by FACET consultants for PT.PEACBROMO3JENIS JENIS BANKJenis Bank Menurut UU Perbankan Bank Umum - Bank Perkreditan RakyatJenis Bank Menurut Kepemilikan</p> <p> Bank Pemerintah Bank Swasta Nasional- Bank Swasta Milik Asing -Bank Swasta campuran</p> <p>Jenis Bank Menurut Status Bank Devisa- Bank Non DevisaJenis Bank Menurut Cara Menentukan Harga Bank berdasarkan prinsip konvensional - Bank berdasarkan Prinsip SyariahSUMBER : P3UKMPreparation by FACET consultants for PT.PEACBROMO4BANK MATRIK MISI GANDABank ( 4 )Untung Rendah Jangkauan TinggiBank ( 3 )Untung Rendah Jangkauan RendahBank ( 2 )Untung Tinggi Jangkauan TinggiBank ( 1 )Untung Tinggi Jangkauan RendahKEUNTUNGANJANGKAUAN EKONOMI SKALA UMKM :Bank Umum: UKM BPR : MikroTinggiRendahTinggiSUMBER DIOLAH DARI MARIA OTEROPreparation by FACET consultants for PT.PEACBROMO5PERAN KHUSUS PERBANKAN TERHADAP UKM (1)Dari penjelasan atas undang-undang: Peranan perbankan nasional perlu ditingkatkan sesuai dengan fungsinya dalam menghimpun dan menyalurkan dana masyarakat dengan lebih memperhatikan pembiayaan kegiatan sektor perekonomian nasional dengan prioritas kepada koperasi, pengusaha kecil dan menengah, serta berbagai lapisan masyarakat tanpa diskriminasi sehingga akan memperkuat struktur perekonomian nasionalPreparation by FACET consultants for PT.PEACBROMO6PERAN KHUSUS PERBANKAN TERHADAP UKM (2)Dasar Pertimbangan Penerbitan Surat Keputusan Bank Indonesia SK DIR BI No.32/35/KEP/DIR- 12 Mei 1998Pendirian BPR :a. Dalam menghadapi perkembangan perekonomian nasional yang mengalami perubahan secara cepat dan tantangan yang semakin berat, diperlukan perbankan nasional yang tangguh dan efisienb. Untuk lebih mendorong terciptanya perbankan nasional yang tangguh dan efisien diperlukan BPR yang mampu memberikan pelayanan bagi masyarakat golongan ekonomi lemah dan pengusaha kecil, baik di pedesaan maupun di perkotaanc. Oleh karena itu diperlukan pengaturan BPR yang komprehensif, jelas dan mengandung kepastian hukum, dengan menetapkan ketentuan tentang BPR dalam SK DIR BIKesimpulan / Tanggapan peserta ?Preparation by FACET consultants for PT.PEACBROMO7LEMBAGA KEUANGAN BANK &amp; NON BANK</p> <p>SUMBER : P3UKMPreparation by FACET consultants for PT.PEACBROMO8STRUKTUR DASAR NERACA BANK (1)Penyusunan Lama- Administratif</p> <p>Preparation by FACET consultants for PT.PEACBROMO9STRUKTUR DASAR NERACA BANK (2)Penyusunan Saat Ini - Managerial</p> <p>STRUKTUR DASAR NERACA BANK (2)Penyusunan Saat ini- ManagerialPreparation by FACET consultants for PT.PEACBROMO10KEBIJAKAN DASAR BANKPRINSIP KEHATI-HATIAN PERLU DITAATI KHUSUS DI PERBANKANTiga Faktor PenentuLikuiditasKeuntunganKeamanan Aset ProduktifKarena ituPreparation by FACET consultants for PT.PEACBROMO11STRUKTUR NERACA BEBERAPA BANK</p> <p>Struktur Neraca ini disusun dari data laporan tahunan lima Bank yaitu BPR Sayang Nasabah, BNI,NISP,BRI dan BCABank mana adalah BANK A,B dan seterusnyaPreparation by FACET consultants for PT.PEACBROMO12DUA FAKTOR PENENTU DALAM PENILAIAN RESIKO AKTIVA PRODUKTIF1.Persepsi / Perkiraan Resiko2. Biaya TransaksiMengingat Tiga Faktor PenentuRendahTinggiBiaya TransaksiPersepsi risikoTinggiPreparation by FACET consultants for PT.PEACBROMO13STRUKTUR PENDAPATAN DAN BEBAN BEBERAPA BANK</p> <p>Pertanyaan / Tugas :Perhitungan RentabilitasMenghitung BOPO Beban Operasional sebagai % Pendapatan OperasionalMenghitung ROE Laba Bersih sebagai % Modal SendiriMenghitung ROA Laba Bersih sebagai % Total AssetApa yang dapat Anda simpulkan dari hasil perhitungan Anda ?Preparation by FACET consultants for PT.PEACBROMO14LEMBAR SOLUSI PERHITUNGAN :BOPO, ROE, ROABRIBNIBCANISP1. BOPO82,2 %78,6 %77 %86,6 %2. ROE19 %19,3 %18,9 %16,6 %3. ROA1,3 %1,78 %1,8 %1,2 %KesimpulanBOPO Bank NISP dan BRI paling tinggi, karena mereka paling aktif dalam pemberian kredit kepada UKM, namun tidak jauh berbeda dengan BOPO dari BNI dan BCAROE selalu diatas ROA yang disebabkan Bank-Bank bekerja terutama dengan dana masyarakat, bukan dengan Modal sendiri atau EkuitasROE dan ROA sebetulnya perlu dihitung terhadap rata-rata posisi ekuitas dan total aset dalam periode perhitungan, misalnya 1 tahunPreparation by FACET consultants for PT.PEACBROMO15KOMPOSISI KREDIT YANG DIBERIKAN BEBERAPA BANKKomposisi KreditBRIBNIBCANISPBPRRata -rataSegi KUK/UKM% Total Kredit% Jumlah Debitur36,2 46,818,725,5?sedikit?Relatif banyak90,mikro95,mikroSegi Jenis KreditModal Kerja UKMKredit KonsumenLain ( Investasi UKM )60 %30 %10 %Pertanyaan / Tugas Perkiraan Komposisi UKM di beberapa Bank Umum dari segi jenis Kredit : Modal Kerja UKM ? Kredit konsumen ? Lain / Investasi UKM ?Preparation by FACET consultants for PT.PEACBROMO16KUALITAS AKTIVA PRODUKTIF DUA BANK PEMERINTAHPertanyaan/ Tugas1.Aktiva Produktif Beresiko =/ Portfolio Kredit BeresikoKarena ?2. Prosentase Portfolio Kredit Beresiko lebih kecil dari 8,4% dan 11,4%, atau sama dengan dua angka prosentasi ini, atau lebih besar dari dua prosentase ini ?KeteranganBRI%BNI%Total AktivaToatal Aktiva Produktif91,802 M86,330 M100 94130,179 M127,429 M10097,8Kualitas Aktiva ProduktifLancarDalam perhatian khusus ( DPK )Kurang Lancar ( KL ) Diragukan ( D ) Macet ( M )91,6 % 5 % 1,6 % 0,8 % 1 %88,6 % 6,5 % 2,5% 0,5 % 1,9 %</p> <p>Total Aktiva Produktif Beresiko100-91,6=8,4%100-88,6=11,4%Preparation by FACET consultants for PT.PEACBROMO17DUA FAKTOR PENENTU DALAM PENILAIAN PERMOHONAN KREDIT1.Persepsi / Perkiraan Resiko2. Biaya Transaksi Pemberian KreditMengingat Tiga Faktor PenentuRendahTinggiBiaya TransaksiPersepsi risikoTinggiPreparation by FACET consultants for PT.PEACBROMO18PERBANDINGAN AKTIVA AT RISK DAN LABA TAHUN BERJALAN DUA BANK PEMERINTAHPertanyaan / TugasApa dampak terhadap laba BNI, kalau 16 % dari Aktiva produktif Beresiko menjadi Aktiva yang perlu dihapuskan ?Apa yang terjadi dengan laba BRI bilamana 50% dari Aktiva produktif Beresiko perlu dipindahkan ke kategori macet ?KeteranganBRIBNIToatal Aktiva Produktif86,330 M127,429 MTotal Aktiva Produktif Beresiko Nominal Prosentase7,252 M 8,4 % 14,457 M11,4 % Laba Tahun Berjalan1,182 M2,318 MLaba Tahun Berjalan sebagai % Aktiva Produktif Beresiko16,3 %16 %Setiap Bank- bank harus menerapkan prinsip kehati-hatianPreparation by FACET consultants for PT.PEACBROMO19BEBERAPA RASIO EFISIENSI OPERASIONAL PERBANKANCukup banyak Bank yang belum mempunyai kejelasan mengenai rasio 2 dan 3.sehingga juga belum ada kejelasan mengenai biaya kredit UKMNoRasio EfisiensiRumus Rasio1Efisiensi Biaya OperasionalTotal Biaya Operasional dalam periode X 100Rata-rata Aktiva Produktif dalam periode2Biaya operasional per pinjamanTotal Biaya operasional yang dapat dialokasikan ke Aktivitas KreditJumlah Pinjaman (= Jum.Akad kredit dlm periode)3Biaya per 1 Juta yang dipinjamkanTotal Biaya operasional yang dapat dialokasikan ke Aktivitas KreditTotal Nilai Pinjaman (=Plafon kredit dlm periode)4Peminjam per Staf KreditJumlah Peminjam AktifJumlah Staf Kredit dlm periode5Kredit yang diberikan(= Baki Debet) per Staf KreditBaki Debet (Outstanding) Jumlah Staf Kredit dlm periodePreparation by FACET consultants for PT.PEACBROMO20PENGAWASAN BANK DENGAN METODE CAMELCAMELC = CapitalCAR = Capital Adequacy Ratio* Modal sendiri harus minimal 8% dari ATMR, yaitu Aset Tertimbang menurut ResikoA = Aset dan kualitas aktiva produktif Terutama yang dinilaiKualitas Kredit yang diberikan :Lancar berapa %Dalam perhatian khusus berapa %Kurang lancar berapa %Diragukan berapa %Macet berapa %M = ManajemenTerutama yang dinilaiApakah lulus Fit dan Proper Test BI ?Dapat memenuhi Standar Profesi MutakhirMematuhi dan menerapkan Kode Etik Bankir Indonesia E = EarningsRentabilitas :ROEROABOPOL = LikuiditasSejauh mana bank mampu memenuhi segala kategori kewajiban segera dan sejauh mana tidak adanya mismatch,yaitu sebagian besar Tabungan digunakan untuk Kredit Jangka PanjangPreparation by FACET consultants for PT.PEACBROMO21KESENJANGAN AKSES KREDIT UKMPertanyaan :Apakah perlu usaha kecil menjadi sasaran khusus Bank Umum dengan kebijakan yang proaktifAtau tidak perlu kebijakan khusus,karena usaha kecil akan terjangkau secara alamiah sebagai hasil perkembangan persaingan antara bank yang semakin kuat ?Pola pemberian kredit saat iniKeinginan UKM sumber kredit Masa depanUsaha BesarUsaha MenengahUsaha KecilUsaha MikroKonsumenBank Umum, termasuk mereka yang lulus kredit BPR dan BRI Unit</p> <p>BPR dan Non BankBank UmumBPRKoperasiPola pemberian Kredit UKM saat ini dan keinginan UKM masa depanSUMBER : AKSES KREDIT DAN PERTUMBUHAN USAHA KECIL: HASIL SURVEI DI JAWA TIMUR, PENELITIAN JBIC-DAI-REDI,JUNI 2004Preparation by FACET consultants for PT.PEACBROMO22Pembagian Tugas Diskusi KelompokKelompok 1: Bagaimana Persepsi UKM terhadap BankKelompok 2: Bagaimana persepsi Bank terhadap UKMKelompok 3: Persepsi UKM terhadap BDSPKelompok 4: Persepsi Bank terhadap BDSPCatatan :Hasil diskusi nantinya dibandingkan dengan hasil survei UKM.Bank yang disajikan dibawah iniPreparation by FACET consultants for PT.PEACBROMO23KESENJANGAN AKSES KREDITHasil Survey UKMUsaha Kecil Relatif SuksesSekitar 55% mulai sebagai usaha mikro Keberhasilan finansial rata-rata; penjualan 380 juta/ tahun dan laba 67 juta / thn 94 % tidak berbadan hukum, menjadi formal sesuai kebutuhanPenggunaan Jasa Perbankan80 % memiliki rekening tabungan, 20 % giro, 57 % kartu ATM34 % meminjam untuk usaha, dari mereka 70 % tetap di BRI unit, BPR, Koperasi, walau sudah lewat skala kredit mikroSUMBER : AKSES KREDIT DAN PERTUMBUHAN USAHA KECIL: HASIL SURVEI DI JAWA TIMUR, PENELITIAN JBIC-DAI-REDI,JUNI 2004Preparation by FACET consultants for PT.PEACBROMO24PERMINTAAN KREDIT- POTENSIAL BELUM SAMPAI BANK UMUM45 % menilai masih perlu dana kredit, namun 50 % dari usaha yang butuh kredit tidak mau ke Bank Umum :Karena :Adanya persepsi prosedur bank rumit, waktu keputusan kredit lama, persyaratan cukup beratRata- rata kebutuhan kredit 79 jutaKemampuan mengangsur 9 % / Bln83 % kebutuhan kredit sebagai modal kerjaSUMBER : AKSES KREDIT DAN PERTUMBUHAN USAHA KECIL: HASIL SURVEI DI JAWA TIMUR, PENELITIAN JBIC-DAI-REDI,JUNI 2004Preparation by FACET consultants for PT.PEACBROMO25PERSYARATAN KREDIT BANK DAN KEADAAN DI USAHA KECILPertanyaan :Apakah syarat -syarat dasar Bank rumit ? Apakah usaha kecil harus berbadan hukum untuk dapat menerima kreditKesimpulan anda secara Umum ?Keadaan di Usaha KecilPersyaratan dasar Bank UmumIjin UsahaNPWPTanah bersertifikat disukai sbg jaminanAsuransi kredit kadang-kadang61 % punya ijin usaha58 % punya NPWP79 % punya sertifikat tanah dan bangunanSUMBER : AKSES KREDIT DAN PERTUMBUHAN USAHA KECIL: HASIL SURVEI DI JAWA TIMUR, PENELITIAN JBIC-DAI-REDI,JUNI 2004Preparation by FACET consultants for PT.PEACBROMO26UKM SEBAGAI BISNIS BANK DAN SKALA KREDITHampir semua Bank perhatian terhadap UKMUKM sering belum fokus utamaSkala kredit diutamakan Bank : Minimal Rp. 100 200 juta Mayoritas nasabah kredit baru melalui referensi termasuk dari nasabah lamaPertanyaan :Bagaimana pendapat anda mengenai skala kredit yang diutamakan Bank?Bagaimana pendapat anda mengenai sistim referensiPreparation by FACET consultants for PT.PEACBROMO27PROSES KREDIT DI BANK DAN PERSEPSI UKMPertanyaan :Apakah gambar proses kredit di Bank terlalu optimis ?Apakah persepsi UKM betul atau terlalu pesimis ?Lebih baik tetap meminjam dari BRI Unit, BPR, Koperasi,daripada dari Bank Umum karena di Bank Umum :Prosedur rumitPersyaratan sulit dipenuhiWaktu keputusan lamaPermohonan proposal formal biasanya tidak wajib,Staf kredit ( AO ) siap membantu menyusun Laporan KeuanganWewenang keputusan kredit didesentralisasaiPersepsi UKMProses Kredit di BankPreparation by FACET consultants for PT.PEACBROMO28PELUANG UKM MASUK BANKPertanyaan :Anda sebagai BDSP dengan satu kaki di Bak dan satu kaki di UKM dapat berperan bagaimana ?</p> <p>Kelemahan di BankKekuatan di BankTingkat resiko kredit usaha kecil dinilai relatif rendah ( lebih tinggi usaha mikro, lebih rendah usaha menengah dan besarKeputusan kredit terdesentralisasi Bank punyai dana atau likuiditas cukup banyak pada saat iniPersepsi kredit UKM ( Khusus usaha kecil) kurang menguntungkan,padahal mungkin tidak jika dilakukan perhitungan biaya2 produk kredit,selain dari itu bunga kredit bunga usaha kecil lebih tinggi dari bunga kredit usaha menengah dan besarPreparation by FACET consultants for PT.PEACBROMO29TIGA JENIS KESENJANGANPertanyaan :* Anda sebagai BDSP dengan satu kaki di UKM dan satu kaki di Bank dapat berperan bagaimana ?Jenis KesenjanganDeskripsi1. Skala KreditBesar pinjaman yang diminati Bank dan yang diminati UKM tidak sama2. FormalisasiTingkat formalisasi yang diingini Bank dengan kondisi UKM berbeda3. InformasiUKM mempunyai persepsi kurang tepat terhadap syarat2 kredit dari BankBank belum cukup menyadari peluang pembiayaan usaha kecil yang relatif aman,karena kekurangan informasi intern mengenai biaya-biaya produk pinjamanPreparation by FACET consultants for PT.PEACBROMO30MATRIK UPAYA MENUTUP KESENJANGANKesenjanganAktor Upaya menutupSkala KreditFormalisasiInformasiKebijakan pemerintah dan Bank IndonesiaKestabilan MakroPendirian Biro KreditPendirian APEX untuk industri BPRPeran khusus Bank pemerintah</p> <p>Sertifikasi tanah massalMenaikkan batasan NPWPIzin Usaha satu atapPenyederhanaan peran notarisPenyederhanaan perpajakanPenelitian sektoralBankPeningkatan komitmen/misiPersiapan SDM pro aktif UKMLoan pricing : ukur biaya dan tentukan bunga perproduk kreditPeningkatan efisiensi prosedurPendampingan lengkap kreditur dan debitur, integrated customer developmentMemisah antara permohonan kredit dan format pemrosesan internPersiapan nasabah...</p>