Etude Sectorielle La Microfinance Au Mexique

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  • 1. Adrien Pujol, La microfinance au Mexique, 06/2009, ISTECD'une surface de prs de 2 millions de Km2 et comptant plus de 100 millions d'habitants, le Mexique est le plus grand et le plus peupl des pays d'Amrique Centrale. Dot de climats divers et de ressources agricoles et ptrolifres abondantes, le Mexique est un pays revenu moyen qui se remet de la pire rcession qu'il ait connue depuis prs d'un demi-sicle, aprs la dvaluation du peso en 1994. Depuis lors, l'conomie a connu une croissance soutenue grce au regain du commerce, la stabilit montaire et la modernisation industrielle et agricole, maintenant domine par le secteur priv. Malgr ses avances, la rpartition des revenus reste trs ingale et les zones rurales souffrent toujours d'une pauvret endmique. Le secteur de l'conomie informelle est une source d'emplois pour de nombreux Mexicains, dont 40% environ vivent en dessous du seuil de pauvret. (Source : Internet, pdf, Mexique le financement accessible tous)Le dveloppement de la microfinance sest donc impos afin de subvenir au besoin financier dune grande partie de la population. Il existe aujourdhui de multiples forment de microfinance qui viennent en aide des catgories de personnes prcises (par exemple microfinance destination des agriculteurs, microfinance destination des petits entrepreneurs). Cependant, comme nous le verrons dans cette tude, ce secteur de la microfinance reste encore trs (trop) limit et inefficace.Dans une premire partie, je mattacherai dfinir les mots cls de mon tude comme lconomie informelle et la microfinance. Dans un second temps, je raliserai un tat des lieux du secteur de la microfinance au Mexique.En conclusion, je montrerai quelles sont les limites de ce secteur et poserai les enjeux de demain.

2. Partie 1 Dfinitions A. Dfinition 1 : Economie solidaire Penser globalement, agir localement est une des devise de cette conomie solidaire. Une conomie dont les valeurs ne sont pas celles de la surproduction, mais bien dune production contrle et consciencieuse de son environnement. Une production qui se voudrait en accord avec la socit et lenvironnement. Fini, le temps de la guerre entre salaris et patron dans un monde o les entrepreneurs sassureraient que le dveloppement de leur entreprise est durable et quitable. [Source : www.economiesolidaire.com/a-propos/]Le principe de cette conomie solidaire est donc de replacer la valeur travail comme une ressource au service de tous et quitablement partage entre tous.Au service de cette conomie solidaire, plusieurs outils se sont dvelopps : - Le commerce quitable- Les services de rinsertion- Le dveloppement durable- La microfinance Cest donc souvent au service dun idal (pas tout le temps), que des initiatives sont prises dans ce sens notamment dans les pays en dveloppement. Au Mexique, nous retrouvons notamment la microfinance qui possde une place importante bien que limite. 3. B. Dfinition 2 : Economie informelle Lconomie informelle est une composante essentielle du tissu conomique et social Mexicain. On oppose aux initiatives du secteur informel, celles du secteur formel (rglements et rgies par la lgislation des politiques publiques). Le concept de secteur informel apparat pour dfinir toute la partie de lconomie qui nest pas rglemente par des normes lgales. En marge de la lgislation sociale et fiscale, elle chappe la Comptabilit National et donc toute rgulation de ltat. (Coutinho M., ECONOMIE INFORMELLE ET ECONOMIE SOCIALE Interface entre les concepts, article internet, 17/04/08)- Sept critres ont t retenus par le BIT (bureau internationale du travail) pour caractriser le travail dans le secteur informel : la facilit daccs aux activits ; lutilisation de ressources locales ; la proprit familiale des entreprises ; lchelle restreinte des oprations ; lutilisation de techniques simples et le nombre rduit de travailleurs ; des qualifications qui sacquirent en dehors du systme scolaireofficiel ;des marchs chappant tout rglement et ouvert la concurrence.- Il existe diffrent types dconomie informelle : L'conomie familiale et domestique la transformation des achats alimentaires en biens deconsommation (repas) ; les activits de service, telles : le mnage et les travaux decouture, le jardinage, bricolage et petites rparations ; les activits de service la personne : garde des enfants,garde des malades et des personnes ges, transports despersonnes. L'conomie conviviale les services rendus des voisins ou des personnesges ou handicapes ; la production de petits objets et d'aliments vendus lors deftes et coup de main leur organisation ; 4. la participation gratuite l'organisation et au droulement d'activits culturelles, cultuelles, syndicales ou politiques. L'conomie souterraine ou clandestine l'conomie souterraine gnre par le travail au noir ; l'conomie gnre par les dlits conomiques ; l'conomie gnre par les activits criminelles ;Cette conomie informelle prsente donc diffrents visages qui peuvent tre positifs et bnfiques pour la socit, ou au contraire ngatives voir nocives. Effets Ngatifs Effets Positifs vasion fiscale et travail au noir soupape de scurit depnalisent les individus respectant lconomie formelleles lois; rseau locaux subvenant despas de protection sociale pour les besoins non satisfait ou maltravailleurs au noir; satisfait par lconomie formellepas de garantie pour lesconsommateurs;concurrence dloyaleprjudiciable lemploi.Il suffit de passer quelques semaines au Mexique pour se rendre compte de limportance de ce secteur informel. Les boutiques sauvages , marchands ambulants, marchs vendant des copies de grandes marques de vtements, cd pirates de films et de jeux vido, sont lgions, aussi bien dans les campagnes que dans les plus grandes villes touristiques. Daprs une tude du quotidien national El Financiero date du 29 aot 2000, plus de 65,8 % de la population active mexicaine subsiste grce une activit informelle. Nous comprenons galement quel point cette conomie informelle est vitale pour ce pays comptant plus de 40% de sa population vivant au-dessous du seuil de pauvret. Lconomie informelle Mexicaine joue donc un rle dconomie relle, beaucoup plus ncessaire que tolre par le gouvernement qui ne peut pas, de toute faon, offrir sa population du travail dans le secteur formel. 5. Lconomie informelle tant tolre, le Mexique possde un environnement favorable au dveloppement de la microfinance. En effet, le problme des petits entrepreneurs ne se trouve pas dans la loi et la lgalit de faire du commerce. Ce dont ils ont besoin et quils nont pas, cest dargent pour se lancer. Cependant, comme nous le verrons plus tard dans ltude, ce secteur de la Microfinance reste encore trs fragment et ses ressources trop limites.Un march informel Mexico City 6. C. Dfinition 3 : Microfinance Elle dsigne les dispositifs permettant doffrir de trs petits crdits ( microcrdit ) des familles trs pauvres pour les aider conduire des activits productives ou gnratrices de revenus leur permettant ainsi de dvelopper leurs trs petites entreprises. Aujourdhui, la microfinance consiste en la fourniture dun ensemble de produits financiers tous ceux qui sont exclus du systme financier classique ou formel.[http://www.lamicrofinance.org/section/faq]La microfinance a fait ses dbuts au Bengladesh dans les annes 70 sur linitiative de Muhammad Yunus, professeur dconomie. Il a fond la Grameen Banque, la premire banque de microcrdit qui existe toujours aujourdhui. Depuis, notamment en Inde mais galement dans le monde entier, la microfinance sest dveloppe grce lapparition de nouvelles banques mais aussi de nouveaux acteurs voyant dans cet outil la solution a la pauvret du tiers monde. Cest ainsi que de nombreuses associations et ONG ont dveloppes leurs propres systmes de microcrdit.En Inde, la microfinance sadresse surtout aux zones rurales. Au Mexique, la microfinance sadresse aux ruraux et presque autant aux urbains.Muhammad Yunus 7. Partie 2 : Le secteur de la microfinance au Mexique Le systme financier Mexicain a subi de nombreux bouleversements sur les 30 dernires annes. Les grands acteurs financiers avaient t nationaliss au dbut des annes 80 pour faire face la crise conomique que traversait le pays. Ce nest que 15 aprs que les institutions financires ont t reprivatises. Cependant le pays fut touch par une nouvelle crise en 1994 qui a oblig le gouvernement rformer le systme financier. Depuis 2000, le secteur bancaire se renforce et se dveloppe considrablement, en donnant notamment de plus en plus accs aux services financiers la population pauvre du pays. Cependant, le secteur bancaire ne sest pas encore totalement dmocratis. 67% du march est domin par 5 des 40 banques oprant au Mexique. De plus, mme si les services financiers se veulent de plus en plus accessibles, le manque de couverture des banques, surtout dans les zones rurales, et la peur de la prise de risque en prtant aux plus pauvres, ne permet pas encore la majorit de la population un accs efficace aux services financiers. Paralllement, le gouvernement a pris conscience de limportance de la microfinance comme outil essentiel pour sortir la population Mexicaine de la pauvret et soutenir lessor conomique du pays. Pour exemple, lex-Prsident, Vicente Fox (prsident du Mexique de 2000 2006), a cr le centre Fox destin lanc un vaste programme de microcrdit dont les familles aux revenus les plus modestes pourront bnficier. 8. A- Portrait 1. Les acteurs Au Mexique, on estime que 42,6% de la population vit en dessous du seuil de pauvret, et que seulement 18% de la population possde un compte bancaire (Benchmarking Mexican Microfinance, 2008, p.3)Pour servir cette population, diffrentes institutions se sont dveloppes, chacune sappuyant sur des systmes de fonctionnement diffrents. Le tableau ci-aprs classe ces institutions selon leurs appellations lgales, si elles font du profit ou non et enfin si elles sont rgules par la loi ou non. 9. (Benchmarking the