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    03-Jun-2015

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Consultance pour une Intervention transversale au programme SAHA dans le domaine de laccs la finance

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<ul><li> 1. Consultance pour une Intervention transversale au programme SAHA dans le domaine de laccs la financeConsultant :Dina RANDRIANASOLO Prsentation 1 fvrier 2010</li></ul> <p> 2. </p> <ul><li><ul><li>Introduction par le programme </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>SAHA</li></ul></li></ul> <p> 3. Cadrage </p> <ul><li><ul><li>Mission :</li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Intervention transversale pour amliorer laccs au financement des membres des PALI </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Objectifs : </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Faire part des principaux rsultats et acquis de la mission </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Connatre les outils proposs </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Connatre les besoins de financement des membres des OP encadrs </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Discuter des principales recommandations </li></ul></li></ul> <p> 4. Cadrage </p> <ul><li><ul><li>Mthodologie de lintervention </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Formation (1/2 journe) </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Montage de dossier (1/2 journe) </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Etude (1/2 journe) </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Restitution (1 journe par rgion) </li></ul></li></ul> <ul><li>Dure :depuis sept 09 </li></ul> <ul><li>Champ dintervention :dans 5 rgions (Analamanga, Itasy, Vakinakaratra, Haute Matsiatra, Amoroni Mania) pour 11 filires. </li></ul> <p> 5. PLAN DE PRESENTATION </p> <ul><li>Rsum de la formation et des outils </li></ul> <ul><li>Les principaux rsultats de ltude </li></ul> <ul><li><ul><li>Au niveau de la demande </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li><ul><li>Rentabilit par filire </li></ul></li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li><ul><li>Besoin de financement par filire </li></ul></li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Au niveau de loffre de financement </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li><ul><li>Les expriences </li></ul></li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li><ul><li>Les offres existantes </li></ul></li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li><ul><li>Les contraintes </li></ul></li></ul></li></ul> <ul><li>Les recommandations </li></ul> <p> 6. </p> <ul><li><ul><li>La formation </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>4 Thmes dvelopps : </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Culture entrepreneuriale </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Gestion financire </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Culture de crdit </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Culture dpargne</li></ul></li></ul> <p> 7. FORMATION </p> <ul><li><ul><li>Culture entrepreneuriale</li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Gestion financire et suivi budgtaire </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Culture de crdit </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Culture dpargne </li></ul></li></ul> <p>Les messages - cls Mihary Harena, mba ho avy mamiratra 8. FORMATION </p> <ul><li><ul><li>Sortir de la pauvret ncessite une volont </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li> de changement culturel.</li></ul></li></ul> <p>Culture entrepreneuriale Mpandraraha, mihary harena Cf outils 9. FAMPIOFANANA </p> <ul><li><ul><li>Gestion financire </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Planification et suivi budgtaire </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Tenue de compte simplifie </li></ul></li></ul> <p>Gestion financire Mpandraraha, mahay mitantam-bola Cf outils 10. FAMPIOFANANA </p> <ul><li><ul><li>TROSA!! # MINDRANA </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Dette # Emprunt </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>SURETES? </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>INTERETS? </li></ul></li></ul> <p>Culture de crdit Mpandraraha, sahy mindrana Cf outils 11. FAMPIOFANANA </p> <ul><li><ul><li>Ka sao tanora ratsy FIARY ka antitra vao Ratsy Laoka </li></ul></li></ul> <p>Culture dpargne Mpandraraha, mitahiry Cf outils 12. FAMPIOFANANA </p> <ul><li><ul><li>Fa mba ho tanora mamboly hazo ka misy hialofana rahatrizay antitra </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>TAHIRY MAMPANAN-KARENA </li></ul></li></ul> <p>Culture dpargne Cf outils 13. </p> <ul><li><ul><li>Formation - Rsum </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Nb de participants : 472 personnes </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>IMF impliques : PAMF, OTIV, TIAVO, CECAM, SOAHITA </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Implication des PS </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>100% de taux de satisfaction </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Les supports utiliss, la participation des IMF, linformation sur loffre aprs la formation et le montage de dossier ont donn un cadre dapplication direct la formation. </li></ul></li></ul> <p> 14. </p> <ul><li><ul><li>A capitaliser </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Support de formation(en version lctronique et papier) </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Une version Audio </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>A suivre </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Lvolution des 255 dossiers </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Lapplication des outils </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>La duplication des outils </li></ul></li></ul> <p> 15. </p> <ul><li><ul><li>Les principaux rsultats de ltude </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Demande</li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Offre de financement </li></ul></li></ul> <p> 16. DEMANDE DE FINANCEMENT </p> <ul><li>ANALYSE PAR FILIERE </li></ul> <ul><li><ul><li>Cf tableau rcapitulatif de la rentabilit par filire </li></ul></li></ul> <p> 17. Projets de groupement </p> <ul><li>Fafimpabe, le PALI dAmbondromisotra Amoroni Mania a un besoin de financement de 3000000 Ar pour collecter et revendre sur Ambositra 500 kg de poisson par jour</li></ul> <ul><li>Lactivit serait trs rentable en dgageant 8, 9 Mos Ar de bnfice par mois</li></ul> <p>Besoin de financement Collecte de poisson Amoroni Mania 18. </p> <ul><li>Fifimpava- vakinakaratra : collecte de 50 kg par jour de poisson (achat 5 200 Ar et vente 6 000 Ar) </li></ul> <ul><li>Stratgie : augmentation du prix dachat aux pcheurs </li></ul> <p>Projets de groupement Besoin de financement Collecte Vakinakaratra 19. </p> <ul><li>Il sagit pour la cooprative de sorganiser pour acheter 3,25 tonnes de cocons 3000 Ar le kg, de le transformer en fil et de le revendre. Le total du besoin de financement est de 20 millions dariary (les dpenses sont values 13000 Ar pour 1 kg de fil). Lapport de la cooprative serait de 5 Mos Ar, donc un financement de 15 Mos Ar serait requis.</li></ul> <ul><li>La cooprative, nayant pas de garantie, chaque prsident de VOI pourrait apporter une garantie personnelle pour le crdit hauteur de 100000 Ar etchaque VOI emprunterait 1000000 Ar (il y a 15 VOI). </li></ul> <ul><li>Si lopration marche pour le mieux et que la cooprative arrive produire 1625 kg de fil avec les 3250 kg de cocons, chaque VOI pourrait avoir un bnfice de 1, 15 millions Ar en 4 mois aprs avoir pay les intrts de 160000 Ar (soit 4% mensuel sur 4 mois).</li></ul> <p>Projets de groupement Filire soie : collecte de cocons AMAFI (Amoroni Mania) 20. </p> <ul><li><ul><li>Rsum - Rentabilit </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Avec leurs propres contraintes et opportunits, les filires sont rentables. </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Exemple : problme de march au niveau de la soie et de la vannerie, problme de production au niveau de lapiculture. </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Les plus rentables : Poissons, apicultures (mais dlai de remboursement sur 3 ans), Pomme de terre (semences), </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Les moins rentables : Poulet Gasy, Poids du cap</li></ul></li></ul> <p> 21. </p> <ul><li><ul><li>Rsum - Besoins </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Surtout des besoins dinvestissement que lpargne narrive pas financer (ruches, pulvrisateur, terrain,..) </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Quelques fonds de roulement pour les besoins dintensification (collecte, intrants, mains duvre salaris)</li></ul></li></ul> <p> 22. OFFRE DE FINANCEMENT </p> <ul><li>Expriences </li></ul> <ul><li>Offres existants </li></ul> <p> 23. EXPERIENCES </p> <ul><li>A plus de 70% - Autofinancement par lpargne, surtout pour les filiressoies (dans toutes les rgions), tomates (itasy), miel (haute matsiatra) </li></ul> <ul><li>En fonction de la capacit de gestion du producteur et de la rentabilit de son activit, lpargne et lautofinancement ont t jugs par ces derniers comme tant le moyen le plus scurisant pour financer son activit. Bien que scurisant, ce moyen nest jamais suffisant par rapport lampleur des investissements requis pour amliorer la production et avoir un meilleur niveau de rendement et derevenus.</li></ul> <p>Autofinancement 24. EXPERIENCES </p> <ul><li>Echec Arivonimamo (Soie), Fianarantsoa (Vannerie) Problme de march </li></ul> <ul><li>Echec Morondava (Problme institutionnel avec les IMF) </li></ul> <p>Crdit formel ECHEC </p> <ul><li>Collecteur Fianarantsoa </li></ul> <ul><li>Crdit STOCKAGE </li></ul> <ul><li>Crdit productif apiculture et pisciculture Amoroni Mania et Fianarantsoa </li></ul> <p>Crdit formel REUSSITE 25. EXPERIENCES </p> <ul><li>Poulet Gasy </li></ul> <ul><li>Cas plus frquent Vannerie Fianarantsoa </li></ul> <ul><li>Miandrivazo </li></ul> <ul><li> Je nai rien!! pas de terrains, ni du matriels, ni de largent, ni des amis pour memprunter, le recours lusurier est la seule option pour me permettre de faire face mes dpenses dexploitation: achat dintrants, locations de matriels, location de terrains. Jai dernirement emprunt 100000 Ar un usurier et lui ai rembours 200000 Ar la rcolte mais aprs avoir rembours la somme, je me retrouvai comme au dpartje navais plus rien! </li></ul> <p>Crdit Informel ECHEC 26. EXPERIENCES </p> <ul><li>Haricot Miandrivazo </li></ul> <ul><li>Pour1 ha de terrain, lemprunt en nature est de 150 kg et au moment de la rcolte, gnralement en septembre ou octobre, il faut leur remettre 300 kg soit le double du volume emprunt. </li></ul> <ul><li>Prt main duvre </li></ul> <ul><li>Quelques producteurs ont emprunt auprs des mains duvres (gnralement des anteimoro) qui proposent un prix de 80000 Ar par ha si le producteur a assez dargent la fin des travaux, sinon, ils peuvent attendre jusqu la rcolte mais le cot sera alors le double pour le producteur soit 160000 Ar pour 1 ha </li></ul> <ul><li>Vannerie Fianarantsoa </li></ul> <p>Crdit Acheteur Fournisseur 27. </p> <ul><li><ul><li>Rsum - Expriences </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Dune manire gnrale, peu dexpriences de crdit (30%) </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Impact ngatif du crdit informel surtout lusure (100%) </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Problme du cot des crdits acheteurs et fournisseurs</li></ul></li></ul> <p> 28. OFFRES </p> <ul><li>BOA </li></ul> <ul><li>BNI-CA </li></ul> <ul><li>Accs Banque </li></ul> <p>Banques </p> <ul><li>SOAHITAune IMF non mutualiste dans la rgion Itasy (surtout Arivonimamo et Soavinandriana) </li></ul> <ul><li>TITEM, une IMF non mutualiste dans la rgion dItasy, Vakinakaratra. </li></ul> <ul><li>ACEP M/car, une IMF prsente Fianarantsoa etAntsirabe </li></ul> <ul><li>EAM, une IMF non mutualiste qui est prsente Fianarantsoa et Antsirabe. </li></ul> <ul><li>FI, une IMF non mutualiste prsente Antsirabe et Ambositra. </li></ul> <p>IMF 29. OFFRES </p> <ul><li>OTIV, un rseau mutualiste prsent dans la rgion dAnalamanga, Amoroni Mania, Vakinakaratra (Faratsiho et Antsirabe) </li></ul> <ul><li>CECAMun rseau mutualiste prsent dans toutes les rgions sauf Miandrivazo </li></ul> <ul><li>TIAVO, un rseau mutualiste prsent dansla rgion de Haute Matsiatra </li></ul> <p>IMF 30. OFFRES </p> <ul><li>Les garanties juges exorbitantes ( partir de 100% 150%) :avec les problmes fonciers et leurs niveaux de vie actuelle, les producteurs ne disposent pas dune telle somme, sils empruntent, cest justement parce quils en ont pas suffisammentdit un producteur dAmoroni mania, .. si une garantie matrielle est dj exige, aucune autre garantie comme les cautions ou les garants ne devrait tre rajoute reproche un producteur dAnalavory.</li></ul> <ul><li>Les taux dintrt perus comme trop lev (1,5% 4% mensuel):le taux des institutions de microfinance est presque deux fois plus que le taux bancairese plaint un pcheur dantsirabe, le taux des crdits est affich mensuellement (3%) et le taux de rmunration de lpargne annuellement (9%) pour tromper les clientset la diffrence de taux est trop importante reproche un autre membre. </li></ul> <ul><li> Le retard du dblocage est trs dplaisant rouspte un producteur de Fianarantsoa.Si vous ne recevez la somme prvue pour le mois de fvrier quau mois de mai, il est naturel que largent soit dtourn et que le crdit ne se rembourse pas . Pourquoi devons nous payer un intrt de retard alors que si le dblocage est trs retard, lIMF nest pas sanctionn et ne nous verse aucun intrt de retard? dplore un autre producteur de Fianarantsoa.</li></ul> <p>Contraintes 31. OFFRES </p> <ul><li>Certains acteurs sauto-excluent du systme de financement formel: </li></ul> <ul><li><ul><li>par peur du crdit , peur de ne pas pouvoir rembourser , peur de la saisie des garanties, peur de rentrer dans un bureau. </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li> cause de lhostilit certains rseaux cause de ce quen disent les autres</li></ul></li></ul> <ul><li>Linexistence de services financiers (cas de Miandrivazo) et le manque dinformation et sensibilisation sur les produits financiers et les procdures constitue galement un facteur de blocage non ngligeable.</li></ul> <p>BLOCAGES 32. </p> <ul><li><ul><li>Rsum - Offre </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Dune manire gnrale, compte tenu du niveau de rentabilit des filires, les offres correspondent la demande sauf au niveau : </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>De la garantie </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Delai de dblocage </li></ul></li></ul> <ul><li><ul><li>Blocage peut venir de lemprunteur par son auto-exclusion ou dun problme institutionnel (manque ou erreur de sensibilisation sur le crdit) </li></ul></li></ul> <p> 33. ELEMENTS DE PLAIDOYER </p> <ul><li>Formation/sensibilisation des techniques de financement: GCV (Grenier Commun villageois); LVM (Location Vente Mutualiste)</li></ul> <ul><li>Le GCV sur dautres produits sont dvelopper: sur le miel, le haricot ou le fil de soie</li></ul> <ul><li>La LVM doit comprendre des investissements larges tels que les ruches. </li></ul> <ul><li>Insister sur les articles 72 de la loi sur les surets et la possibilit pour des tiers de donner en garantie ses propres biens pour cautionner un autre membre, </li></ul> <ul><li>Privilgier les autres formes de garanties tels que le fond de garantie mutualiste ou les garanties de portefeuille. </li></ul> <p>SOLUTIONS AUX PROBLEMES DE GARANTIE 34. ELEMENTS DE PLAIDOYER </p> <ul><li>Lobby pour la mise en place dun systme dassuranceagricole. </li></ul> <ul><li>Les IMFs doivent accepter des crdits peut tre avec une couverture de garantie moins importante mais en compensant sur une prime de risque plus leve et en se couvrant avec un fond de garantie externe pouvant tre accompagn dune garantie commerciale (contrat de vente avec une ventuelle caution du client). </li></ul> <p>SOLUTIONS AUX PROBLEMES DE GARANTIE 35. ELEMENTS DE PLAIDOYER </p> <ul><li>A dfaut de baisser le taux dintrt, augmenter la rmunration de lpargne obligatoire ou lpargne de garantie avec des taux lgrement en dessous du cot des ressources pour linstitution. Ceci sortira un solde des intrts dbiteurs et crditeurs plus intressant, </li></ul> <ul><li>Privilgier la transparenceet la simplicit des informations communiques par les institutions, </li></ul> <ul><li>Afficher des exemples simples des tableaux damortissement dans les institutions (montrant le remboursement du capital et de lintrt et son mode de calcul),Prvoir des systmes de ristournes qui rsultent dun calcul des intrts dbiteurs et crditeurs. Les bons payeurs auront droit des primes de remboursementou des ristournes sur les intrts en cas dexcdent dexploitation par linstitution. (possibilit prvue par la loi 2005/016), </li></ul> <p>SOLUTIONS AUX PROBLEMES DE TAUX DINTERET 36. CONCLUSION </p> <ul><li>Des efforts dInformation, dEducation et de Communication sont ainsi requis de la part des tablissements de crdit et de tous les partenaires institutionnels et stratgiques car certaines activits, mme en milieu rural peuvent prsenter des valeurs ajoutes importantes.</li></ul> <ul><li>En plus de la diversification de march (cas de SOAHITA qui a pris linitiative de mettre en place une caisse Miandrivazo o aucune institution financire nexiste), ladaptation et lamlioration des produits existants sont ncessaires aussi bien pour linstitution que pour ses clients.</li></ul> <ul><li>Des tests pilotes peuvent tre mens sur ces nouveaux produits (exemple : LVM sur les ruches avec des groupements de producteur ayant des contrats de vente ferme sur 3 ans, GCV sur le miel). </li></ul> <p> 37. CONCLUSION </p> <ul><li>Rflchir sur des possibilits de collaboration avec des magasins dintrants. </li></ul> <ul><li>Le programme et les PALI doivent prenniser les acquis dans le cadre de ce processus. Le suivi de lapplication des outils de gestion financire doit se faireau niveau des groupements. Les IMF peuvent favoriser les clients et membres qui prsentent ces outils. Le suivi de lapplication de ce processus peut tre affect une personne comptente et disponible dans le groupement car terme, le groupement peut se professionnaliser en matire de montage de dossier de projet, recherche du financement adquat et assurer le suivi-accompagnement des membres.</li></ul> <p> 38. </p> <ul><li><ul><li>Merci!! </li></ul></li></ul>